بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو

بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو

در این مقاله به طور مفصل به بررسی بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو پرداخته شده و به سوالات زیر پاسخ داده می‌شود:

  • در تعمیرگاه‌های خودرو چه خسارت‌هایی ممکن است به مشتریان وارد شود؟
  • بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو چیست؟
  • تعهدات در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو چگونه ارائه می‌شوند؟
  • خسارت‌های غیر قابل پرداخت در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو کدامند؟
  • قیمت بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو چقدر است؟

– کودک یکی از مشتریان، در چاله سرویس تعمیرگاه افتاد و به خاطر ضربه به گیج‌گاه در دم جان داد. بر اساس رأی دادگاه، مالک تعمیرگاه محکوم به پرداخت دیه فوت کودک شد.

– شاگرد تعمیرکاری مشغول کار بر روی یک خودروی پرشیا بود که ناگهان موتور خودرو آتش گرفت. حریق بلافاصله به خودروهای دیگر در داخل تعمیرگاه سرایت کرد. در نهایت مالک تعمیرگاه مجبور شد خسارت خودروهای آتش گرفته را به صاحبان آن‌ها پرداخت کند.

– تعمیرکار خودرو در حال بررسی و عیب یابی خودرو در حضور مشتری، از شاگرد خود می‌خواهد که خودرو را روشن کند. شاگرد فراموش می‌کند که ماشین را خلاص کند و بعد از استارت زدن ناگهان خودرو شروع به حرکت کرده و صاحب خودرو را به دیوار تعمیرگاه می‌کوبد. مالک خودرو بر اثر شدت جراحات فوت می‌کند و بر اساس رأی دادگاه، مالک تعمیرگاه مجبور به پرداخت دیه می‌شود.

– در حالی‌که یک خودروی پورشه بر روی جک بالابر قرار داشت، ناگهان یکی از ستون‌های جک زیر فشار خالی شد. بر اثر این حادثه خسارت زیادی به خودرو وارد شد. در نهایت بعد از شکایت مالک پورشه، تعمیرکار مجبور به پرداخت مبلغ زیادی به عنوان خسارت شد.

– و …

با رعایت اصول ایمنی می‌توان مانع وقوع بسیاری از حوادث ناگوار شد، اما یقیناً هیچ‌وقت نمی‌توان احمال وقوع این قبیل حوادث را به صفر رساند. حال با توجه به این شرایط چه باید کرد؟ آیا باید همیشه نگران این بود که احتمال دارد به خاطر وقوع حادثه، به یک‌باره همه چیز خود را از دست بدهیم؟

در صنعت بیمه برای جبران خسارات جانی و مالی وارد شده به مشتریان مراجعه‌کننده به تعمیرگاه‌های خودرو، بیمه‌نامه‌ای به نام “بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو” یا (نام دیگر آن) “بیمه مسئولیت مدنی مدیران تعمیرگاه خودرو” وجود دارد که مخصوص این شرایط طراحی شده است. در این مقاله قصد داریم به بررسی چگونگی جبران این قبیل خسارات به وسیله بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو بپردازیم.

۱- در تعمیرگاه‌های خودرو چه خسارت‌هایی ممکن است به مشتریان وارد شود؟

بر اساس مثال‌های ذکر شده در ابتدای این مقاله، کلیه خسارت‌های جانی و مالی وارد شده به مشتریان مراجعه‌کننده به تعمیرگاه‌های خودرو را می‌توان به سه دسته کلی تقسیم‌بندی کرد:

  1. هزینه‌های پزشکی برای درمان مصدومین حادثه
  2. دیه فوت و یا نقص عضو افراد حادثه دیده
  3. خسارت‌های مالی وارد شده به خودروهای مشتریان

۲- بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو چیست؟

موضوع بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو به شرح زیر است:

” تأمین خسارات جانی و مالی ناشی از وقوع حادثه در داخل تعمیرگاه، بدین معنی که چنانچه خسارت جانی به اشخاص ثالث و خسارت مالی ناشی از خطرات تحت پوشش* به خودروهایی که جهت تعمیر وارد تعمیرگاه می‌شوند وارد آید بیمه‌گر پس از احراز مسئولیت بیمه‌گذار نسبت به جبران خسارت اقدام خواهد نمود. “

* موارد زیر، خطرات تحت پوشش در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو می‌باشند:

  1. اهمال، تقصیر و بی‌احتیاطی در نصب وسایل
  2. خسارت ناشی از تست خودرو در خارج از تعمیرگاه و تصادف خودرو در داخل تعمیرگاه
  3. سرقت کلی
  4. سقوط خودرو از وسایل بالابرنده
  5. آتش سوزی، انفجار، صاعقه
  6. شکست شیشه ناشی از حوادث

لازم به ذکر است که تمامی خطرات ذکر شده در بالا، توسط همگی شرکت‌های بیمه ارائه نمی‌شود و احتمال دارد به دلیل سیاست‌های مدیریتی و طراحی محصول، شیوه پوشش دادن این خطرات در شرکت‌های مختلف با هم تفاوت داشته باشد.

۳- تعهدات در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو چگونه ارائه می‌شوند؟

همان‌طور که در بخش اول این مقاله بیان شد، کلیه خسارت‌های وارد شده به مشتریان مراجعه‌کننده به تعمیرگاه‌های خودرو شامل هزینه‌های پزشکی، دیه فوت یا نقص عضو و خسارات مالی می‌باشند. برای پوشش دادن کلیه این خسارات، پوشش‌های اصلی در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو به شکل زیر ارائه می‌شوند:

  • حداکثر تعهد بیمه‌گر برای هزینه‌های پزشکی برای هر نفر در هر حادثه:

این عدد بیان‌گر سقف تعهد بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو، برای جبران هزینه پزشکی برای یک نفر در یک حادثه می‌باشد. مقدار این پوشش بر اساس درخواست بیمه‌گذار تعیین می‌گردد. از طرفی، عموماً شرکت‌های بیمه برای ارائه این پوشش محدودیت دارند و نمی‌توان مقادیر بسیار بالا را برای آن انتخاب کرد.

برای مثال، فرض کنیم پوشش «هزینه‌های پزشکی برای هر نفر در هر حادثه» در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو، ۱۰میلیون تومان تعیین شده است. اگر یکی از مشتریان تعمیرگاه دچار حادثه شود، بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو تا سقف ۱۰میلیون تومان هزینه‌های درمانی وی را جبران خواهد کرد.

  • حداکثر تعهد بیمه گر برای غرامت فوت و نقص عضو برای هر نفر در هر حادثه:

اگر مشتری تعمیرگاه بر اثر حادثه فوت کند یا دچار نقص عضو شود، مالک تعمیرگاه باید دیه فوت یا نقص عضو فرد حادثه دیده را پرداخت کند. این تعهد در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو برای خسارت وارد شده به یک نفر در یک حادثه، به اندازه دیه مرد مسلمان در ماه حرام پوشش دارد. در سال ۱۳۹۹ دیه یک مرد مسلمان در ماه حرام ۴۴۰ میلیون تومان است.

نکته: توجه شود که در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو این تعهد بر اساس دیه ماه حرام ارائه می‌شود.

  • حداکثر تعهد جانی بیمه گر در طول مدت اعتبار بیمه نامه:

مبلغی که برای این قسمت بیان می‌شود، سقف تعهدات جانی شرکت بیمه در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو است. یعنی اگر کل خسارت جانی وارد شده از این عدد بیشتر شود، شرکت بیمه فقط تا سقف تعهداتش در این بیمه مسئولیت، الزام به پرداخت خسارت دارد. این عدد در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو باید مضرب صحیحی* از دیه مرد مسلمان در ماه حرام باشد. برای مثال عدد ۱ میلیارد و ۷۶۰ میلیون تومان دقیقا چهار برابر عدد ۴۴۰ میلیون تومان است.

نکته مهم: تا زمانی که سقف تعهدات جانی بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو (برای مثال ۱ میلیارد و ۳۲۰ میلیون تومان) پر نشده باشد، بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو خسارت جانی ناشی از هر تعداد حادثه را جبران می‌کند. اما از آن‌جایی که غرامت فوت و نقض عضو برای هر نفر در هر حادثه ۴۴۰ میلیون تومان تعیین شده است، بنابراین در یک حادثه مبلغی بیشتر از ۴۴۰ میلیون تومان برای یک نفر پرداخت نمی‌شود. به بیان ساده‌تر، بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو می‌تواند سه عدد خسارت ۴۴۰ میلیون تومانی، ده عدد خسارت ۱۳۲میلیون تومانی، بیست عدد خسارت ۶۶ میلیون تومانی و … را جبران ‌نماید. اما بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو نمی‌تواند به صورت یکجا برای یک نفر در یک حادثه خسارت  ۵۰۰ میلیون تومانی را جبران کند.

  • حد اکثر تعهد مالی بیمه‌گر برای جبران خسارت ناشی از خطرات بیمه شده جهت هر دستگاه خودرو:

مبلغی که برای این قسمت در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو  تعیین می‌شود، سقف تعهد مالی شرکت بیمه در هر حادثه می‌باشد. برای مثال، فرض می‌کنیم این عدد در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو  ۱۰۰ میلیون تومان انتخاب شده است. بر اثر حادثه‌ای ۶۰ میلیون تومان خسارت مالی وارد می‌شود. در اینجا بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو  ، ۶۰ میلیون تومان منهای فرانشیز را پرداخت می‌کند. میزان این پوشش در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو بر طبق پیشنهاد بیمه‌گذار و با موافقت شرکت بیمه تعیین می‌گردد.

  • حداکثر تعهد مالی بیمه‌گر در طول مدت بیمه‌نامه:

مبلغی که در این قسمت بیان می‌شود، سقف تعهدات مالی شرکت بیمه در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو  است. یعنی اگر کل خسارت مالی وارد شده از این عدد بیشتر شود، شرکت بیمه فقط تا سقف تعهداتش در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو الزام به پرداخت خسارت دارد. این عدد باید مضرب صحیحی از «حد اکثر تعهد مالی بیمه‌گر برای جبران خسارت ناشی از خطرات بیمه شده جهت هر دستگاه خودرو» باشد. برای مثال، ۳۰۰ میلیون تومان دقیقا سه برابر عدد ۱۰۰ میلیون تومان است.

میزان این ضریب در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو  بر طبق پیشنهاد بیمه‌گذار و با موافقت شرکت بیمه تعیین می‌گردد.

نکته مهم: تا زمانی که سقف تعهدات مالی بیمه مسئولیت (برای مثال ۳۰۰ میلیون تومان) پر نشده باشد، این بیمه مسئولیت مدنی خسارت مالی ناشی از هر تعداد حادثه را جبران می‌کند. اما از آن‌جایی که حداکثر تعهد بیمه‌گر برای جبران خسارت مالی در هر حادثه ۱۰۰ میلیون تومان تعیین شده است، بنابراین در یک حادثه مبلغی بیشتر از ۱۰۰ میلیون تومان پرداخت نمی‌شود. به بیان ساده‌تر، این بیمه مسئولیت مدنی می‌تواند سه عدد خسارت ۱۰۰ میلیون تومانی، ده عدد خسارت ۳۰ میلیون تومانی، بیست عدد خسارت ۱۵ میلیون تومانی و … را جبران ‌نماید. اما این بیمه مسئولیت مدنی نمی‌تواند به صورت یکجا در یک حادثه خسارت  ۱۳۰ میلیون تومانی را جبران کند.

مقدار مناسب برای هر کدام از پوشش‌های اصلی در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو ، باید با دقت انتخاب شود. زیرا افزایش بیش از حد آن، باعث بالا رفتن حق بیمه و کاهش آن، باعث عدم پوشش کافی بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو  برای جبران خسارت خواهد شد.

۴- خسارت‌های غیر قابل پرداخت در بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو کدامند؟

بر اساس ماده ۲ شرایط عمومی بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو، خسارت‌هایی وجود دارند که تحت پوشش این بیمه مسئولیت مدنی قرار نمی‌گیرند. اما علاوه بر آن‌ها، استثنائات دیگری نیز به شرح زیر وجود دارند که بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو، آن‌ها را پوشش نمی‌دهد:

  1. فعالیت‌های غیر مرتبط با موضوع این بیمه مسئولیت مدنی.
  2. کارکنان تعمیرگاه، پدر، مادر، فرزندان، خواهر و برادر بیمه‌گذار شخص ثالث محسوب نمی‌شوند.

۵- قیمت بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو چقدر است؟

عوامل زیر در تعین حق بیمه (قیمت) بیمه مسئولیت مدنی استفاده‌کنندگان تعمیرگاه‌های مجاز خودرو تأثیرگذارند:

  • مدت بیمه‌نامه
  • میزان تعهدات جانی و مالی
  • سابقه عدم خسارت (تخفیف بابت عدم خسارت)
  • حداکثر ظرفیت تعمیرگاه
  • خطرات تحت پوشش (بخش دوم همین مقاله)

افزودن دیدگاه