بررسی چگونگی جبران خسارت توسط بیمه آتش سوزی

حادثه تلخ انفجار منزل مسکونی

بعد از یه روز سخت و سر و کله زدن با ارباب رجوع، بالاخره رسید خونه. فقط باید چهارده تا پله رو بالا می‌رفت تا می‌رسید طبقه دوم، کلید رو از توی جیبش خارج، درب خونه رو باز و چراغ رو روشن می‌کرد و ولو می‌شد روی کاناپه…

یکی یکی پله‌ها رو می‌شمرد و فقط به لم دادن روی کاناپه فکر می‌کرد … یک، دو، سه، … دوازده، سیزده و … اینم چهارده. درب رو باز کرد و تا کلید برق رو فشار داد … بوووووووم … ساختمون منفجر شد!!!

به خاطر نشت گاز شهری، فضای خونه از گاز اشباع شده بود و فشردن کلید برق باعث ایجاد جرقه و انفجار شد. موج انفجار محکم اون رو به دیوار کوبید و باعث شد بیهوش بشه. تمام شیشه‌های درب و پنجره‌های هر سه طبقه ساختمون شکسته شد. قسمتی از راه‌پله ویران شد و آتش کل طبقه دوم رو فراگرفت. به خاطر ویرانی قسمتی از راه‌پله، همسایه طبقه سوم به همراه خانواده‌اش توی طبقه خودشون به دام افتادن و آتش و دود داشت به واحد اونها هم نفوذ می‌کرد. همسایه طبقه اول که حسابی شوکه شده بود بلافاصله خانواده‌اش رو به بیرون از ساختمون انتقال داد و با آتش نشانی تماس گرفت.

همسایه‌های طبقه سوم داد می‌زدن و کمک می‌خواستن؛ هیچ کاری از دست کسی برنمی‌اومد و همه منتظر رسیدن آتش‌نشانی بودن. در همین حین، خانوم همسایه طبقه اول گفت که وای کل جهازم از بین رفت. مرد طبقه اولی که تازه دوزاریش جا افتاده بود، فوری دوید توی خونه تا بتونه حداقل وسایل خونه رو نجات بده. اولین چیزی که چشمش دید تلویزیون بود. بلافاصله تلویزیون رو زد زیر بغلش و دوید به سمت درب خروجی. اینقدر دستپاچه شده بود که پاش پیچ خورد، تلویزیون از دستش رها شد و به زمین خورد و صفحه ال سی دی شکست.

در همین حین، آتش‌نشانی رسید و مردم رو از صحنه دور کرد و البته دیگه اجازه نداد مرد طبقه اولی برای نجات وسایل خونه برگرده داخل ساختمون. از شدت دود، نفس کشیدن برای همسایه‌های طبقه سوم سخت شده بود و تا کمر از پنجره آشپزخونه آویزون شده بودن. بلافاصله یه آتش‌نشان به همراه جرثقیل رفت بالا و همسایه‌های طبقه سوم رو نجات داد. آتش داشت به طبقه سوم نفوذ می‌کرد؛ آتش‌نشانی مجبور شد برای جلوگیری از پیش‌روی آتش، اول کل طبقه سوم رو به همراه تمامی اثاثیه داخلش با آب خیس کنه و همین‌طوری جلو بره تا بتونه آتش طبقه دوم رو هم خاموش کنه. بعد از تلاش یک ساعته، بالاخره آتش به طور کامل مهار شد. اما متأسفانه همسایه طبقه دوم نتونست ازین ماجرا جون سالم به در ببره …

۱- خسارت‌های ناشی از این حادثه

خسارت‌های ناشی از این حادثه عبارت‌اند از:

  • خسارت جانی به همسایه طبقه دوم و از دست رفتن جان وی
  • خرد شدن تمامی شیشه‌های درب و پنجره‌های ساختمان به دلیل انفجار
  • خسارت به ساختمان و اثاثیه منزل در طبقه دوم به دلیل آتش سوزی و انفجار
  • خسارت به ساختمان و اثاثیه منزل در طبقه سوم به دلیل دودزدگی
  • خسارت به کل ساختمان و اثاثیه هر سه طبقه به دلیل پاشیدن آب توسط مأمورین آتش‌نشانی
  • شکسته شدن تلویزیون همسایه طبقه اول در هنگام نجات

همان‌طور که مشاهده می‌شود، حجم و تنوع خسارت‌های وارد شده بسیار زیاد است. حال سوال اینجاست که چگونه می‌توان خسارات وارد شده را جبران نمود؟ آیا کلیه این خسارات توسط بیمه آتش سوزی قابل جبران است؟ در ادامه به بررسی چگونگی جبران این خسارات توسط بیمه آتش سوزی می‌پردازیم.

۲- بررسی چگونگی جبران خسارت توسط بیمه آتش سوزی

خطرات تحت پوشش بیمه آتش سوزی به دو دسته کلی خطرات اصلی و خطرات تبعی تقسیم می‌شوند. منظور از خطرات اصلی آتش سوزی در بیمه آتش سوزی ، انفجار و صاعقه است. خطرات تبعی در بیمه آتش سوزی عبارت‌اند از زلزله، آتشفشان، سیل، طوفان، شکست شیشه، سرقت، ترکیدگی لوله آب و … که تعداد آن‌ها بیش از ۳۰ مورد می‌باشد. در حالت پایه‌ی بیمه آتش سوزی ، پوشش‌های آتش سوزی و انفجار و صاعقه به طور هم‌زمان و در یک قالب ارائه می‌شوند. ذکر این نکته ضروریست که اموال و دارائی‌ها ابتدا باید تحت پوشش خطرات اصلی قرار گرفته باشند تا بتوان آن‌ها را تحت پوشش خطرات تبعی توسط بیمه آتش سوزی قرار داد. در این حادثه فرض بر این است که ساختمان و اثاثیه منزل فقط تحت پوشش خطرات اصلی در بیمه آتش سوزی بوده‌اند.

آیا خسارت جانی وارد شده به همسایه طبقه دوم توسط بیمه آتش سوزی قابل جبران است؟

بیمه آتش سوزی فقط خسارت‌های فیزیکی، مادی و مالی را پوشش می‌دهد و برای خساراتی که به جان انسان وارد می‌شود پوششی ندارد. البته نوعی از محصولات بیمه‌ای توسط برخی از شرکت‌های بیمه ارائه می‌شود که ترکیبی از چند رشته بیمه‌ای از جمله بیمه آتش سوزی و حوادث انفرادی است و می‌توان خسارت‌های جانی را نیز توسط آن‌ها پوشش داد. اما بیمه آتش سوزی به صورت ذاتی و در حالت پایه پوششی برای خسارات جانی ندارد.

آیا برای جبران خسارت شکستن شیشه‌ها توسط بیمه آتش سوزی نیاز به پوشش تبعی شکست شیشه می‌باشد؟

اگر بر اثر خطرات اصلی در بیمه آتش سوزی (آتش سوزی، انفجار و صاعقه)، شیشه‌های ساختمان آسیب ببینند، خسارت وارد شده قابل جبران است. پوشش تبعی شکست شیشه زمانی لازم است که شیشه‌ها به دلیل عواملی غیر از آتش سوزی، انفجار و صاعقه آسیب ببینند. بنابراین در این حادثه، چون شکستن شیشه‌ها بر اثر انفجار بوده و انفجار نیز جزء خطرات اصلی در بیمه آتش سوزی است، خسارت وارد شده توسط بیمه آتش سوزی قابل جبران است.

 

خسارت به ساختمان و اثاثیه منزل در طبقه دوم به دلیل آتش سوزی و انفجار:

آتش سوزی و انفجار از پوشش‌های اصلی در بیمه آتش سوزی هستند. بنابراین خسارت‌های وارد شده به ساختمان و اثاثیه منزل در طبقه دوم که ناشی از آتش سوزی و انفجار است توسط بیمه آتش سوزی پوشش دارد.

خسارت به ساختمان و اثاثیه منزل در طبقه سوم به دلیل دودزدگی:

در بسیاری از حوادث ممکن است آتش به طور مستقیم به اموال بیمه شده سرایت نکند و خسارت‌های وارده ناشی از دود تولید شده توسط آتش باشد. اگر تولید دود ناشی از آتش غیر قابل کنترل باشد، بیمه آتش سوزی خسارت وارد شده را جبران می‌کند. بنابراین در این حادثه خسارت وارد شده به ساختمان و اثاثیه منزل در طبقه سوم که ناشی از دودزدگی است، توسط بیمه آتش سوزی پوشش دارد.

نکته مهم: اگر تولید دود ناشی از عواملی به جز آتش غیر قابل کنترل باشد، خسارت ناشی از آن توسط بیمه آتش سوزی پوشش ندارد. برای مثال ممکن است برای گرم کردن ساختمان از بخاری‌ استفاده شود. سوخت درون بخاری به طور ناقص سوخته می‌شود و تولید دود می‌کند. از آن‌جایی که آتش در این مورد کنترل‌شده می‌باشد، خسارت ناشی از دودزدگی نیز توسط بیمه آتش سوزی پوشش ندارد.

خسارت به ساختمان و اثاثیه به دلیل پاشیدن آب توسط مأمورین آتش‌نشانی:

بر اساس ماده ۲۱ قانون بیمه، هر خسارت یا تنزل قیمت وارده به اموال، به دلیل استفاده از آب یا هر وسیله دیگری که برای خاموش کردن آتش به کار گرفته شده است، توسط بیمه آتش سوزی پوشش دارد. این مسأله را می‌توان به دو صورت توضیح داد:

  • پاشیدن آب به طور مستقیم بر روی آتش برای مهار آن.
  • پاشیدن آب بر روی اموالی که هنوز دچار حریق نشده‌اند، به منظور پیش گیری از پیش‌روی آتش.

 

در هر دو مورد مذکور، خسارت وارد شده توسط بیمه آتش سوزی پوشش دارد. بنابراین در این حادثه هم کلیه خسارت‌هایی که به دلیل پاشیدن آب توسط مأمورین آتش‌نشانی به ساختمان و اثاثیه وارد شده، توسط بیمه آتش سوزی پوشش دارد.

آیا تلویزیون همسایه طبقه اول که در هنگام نجات خسارت دید هم توسط بیمه آتش سوزی پوشش دارد؟

بر اساس ماده ۲۱ قانون بیمه، تلف یا معیوب شدن مال در موقع نجات دادن آن از حریق، توسط بیمه آتش سوزی پوشش دارد. بنابراین خسارت وارد شده به تلویزیون همسایه طبقه اول هم توسط بیمه آتش سوزی قابل جبران است.

افزودن دیدگاه