در مقاله قبلی شروع به بررسی کلوزهای بیمه مسئولیت مدنی کردیم. مواردی که در مقاله قبلی بررسی شد عبارت‌اند‌از :
- کلوز «تعدد دیات» در بیمه مسئولیت مدنی
- کلوز «مأموریت خارج از کارگاه» در بیمه مسئولیت مدنی
- کلوز «اماکن وابسته به کارگاه» در بیمه مسئولیت مدنی
- کلوز «مسئولیت مجری ذیصلاح» در بیمه مسئولیت مدنی
در ادامه قصد داریم به بررسی چند کلوز مهم و کاربردی دیگر در بیمه مسئولیت مدنی بپردازیم.
کلوز حوادث نقلیه موتوری در بیمه مسئولیت مدنی
برای تفهیم بهتر این مطلب درباره بیمه مسئولیت مدنی لطفاً ویدیوی زیر را مشاهده کنید:
در خیلی از کارگاه‌ها از ماشین‌آلاتی مثل بیل مکانیکی، لودر، بولدیزر، لیفتراک، جرثقیل‌های متحرک و … استفاده می‌شود. مانند صحنه‌ای که مشاهده کردید استفاده از این وسایل در محیط کارگاه، در زمان حرکت، سکون و خاموشی، می‌تواند منجر به وقوع حوادث کار برای پرسنل بشود.
بیمه مسئولیت مدنی به صورت پایه حوادث کار ناشی از وسایل نقلیه موتوری را پوشش نمی‌دهد. کلوزی وجود دارد به نام کلوز «حوادث نقلیه موتوری» . در هنگام خرید بیمه مسئولیت مدنی می‌توان با پرداخت حق بیمه اضافی این کلوز را به سایر تعهدات اضافه کرد. بنابراین با وجود این کلوز در بیمه مسئولیت مدنی خیال کارفرما بابت این قبیل حوادث کار راحت می‌شود.
نکته مهم: برای دریافت خسارت از شرکت بیمه، راننده حتماً باید گواهینامه ویژه وسیله نقلیه موبوطه را داشته باشد.
حادثه لیفتراک
کلوز مسئولیت مدنی بیمه‌گذار در قبال کارکنان پیمانکاران
در برخی از کارگاه‌ها در کنار پرسنل کارفرما، پرسنل پیمانکاران فرعی هم اجرای بخشی از پروژه را بر عهده دارند. مثلاً در یک پروژه ساختمانی برقکار، گچکار، کاشی کار، تأسیساتی و لوله کش، آرماتوربند، کانال ساز کولر و … همگی پیمانکار فرعی هستند. و یا در یک کارخانه همزمان با پرسنل اصلی کارفرما، گروه دیگری به طور موقت برای راه‌اندازی خط تولید جدید مشغول به کارند. این گروه به عنوان کارفرمای فرعی فقط برای راه‌اندازی خط تولید با کارفرمای کل قرارداد دارند و بعد از اتمام کارشان کارخانه را ترک می‌کنند.
بیمه مسئولیت مدنی به صورت پایه برای برای حوادث کار پرسنل پیمانکار فرعی پوشش ندارد. برای برطرف نمودن این مشکل باید دو کار زیر را انجام داد:
- با پرداخت حق بیمه اضافی کلوز «مسئولیت پیمانکاران فرعی» به سایر پوشش‌ها در بیمه مسئولیت مدنی اضافه شود.
- حتماً باید تعداد نیروهای پیمانکار فرعی به کل نیروهای کارگاه اضافه شود. یعنی ضریب نیروی کار، مجموع نیروهای پیمانکار کل به اضافه پیمانکار فرعی می‌باشد.
کلوز مسئولیت مهندسین ناظر یا مشاور در بیمه مسئولیت مدنی
عموماً در ساختمان‌های در حال ساخت، طبقه دوم معادل کابل برق در خیابان است. در یک ساختمان در حال ساخت که هنوز دیوار چینی نشده، کارگری در حال بالا بردن میل گرد از راه پله به خاطر خارج شدن میل گرد از داخل ساختمان و درگیر شدن آن با کابل برق دچار حوادث کار می‌شود. بر اثر این حادثه دست و پای کارگر به خاطر محل ورود و خروج جریان برق سیاه شده، قلب وی به خاطر ولتاژ بالای جریان برق می‌ترکد و متاسفانه در دم جان می‌دهد.
بنابر نظر کارشناس خسارت، مهندس ناظر هم یکی از مقصرین در این حادثه شناخته می‌شود. زیرا مهندس ناظر باید دو ماه قبل از هر عملیات ساختمانی برای ایمن سازی کابل‌های برق به اداره برق نامه بزند و تا اجرایی شدن عملیات ایمن سازی موضوع را پیگیری کند. در این حادثه مهندس ناظر به خاطر عدم پیگیری جهت ایمن سازی کابل‌های برق 40% مقصر اعلام شد. بنابراین باید 40% از دیه کارگر فوت شده را متقبل شود.
بیمه مسئولیت مدنی به صورت پایه مسئولیت مهندسین ناظر یا مشاور را پوشش نمی‌دهد. بنابراین باید با پرداخت حق بیمه اضافی کلوز «مسئولیت مهندسین ناظر یا مشاور» به سایر تعهدات در بیمه مسئولیت مدنی اضافه شود.
کلوز خسارت وارده به شخص بیمه‌گذار، کارفرما، پیمانکار و مهندسین ناظر و مشاور
در بیمه‌نامه مسئولیت مدنی در اصل مسئولیت کارفرما در قبال پرسنل خودش و پیمانکاران فرعی تحت پوشش است. اما شخص کارفرما، پیمانکار و یا مهندسین پروژه تحت پوشش نیستند. معمولاً این افراد هم در محل پروژه فعالیت دارند و امکان بروز حادثه برای آن‌ها وجود دارد.
بنابراین کلوزی برای این مورد طراحی شده که بوسیله آن، خسارت‌های وارده به شخص بیمه‌گذار، کارفرما، پیمانکار و مهندسین ناظر و مشاور تحت پوشش قرار می‌گیرد. با خرید این کلوز خسارت‌های جانی وارد شده به این اشخاص تا سقف تعهدات پزشکی، نقص عضو و فوت بیمه‌نامه قابل جبران است.
نکته بسیار مهم: این کلوز فقط در محوطه کارگاه پوشش دارد.
کلوز خسارات جانی اشخاص ثالث در بیمه مسئولیت مدنی
منظور از اشخاص ثالث در بیمه مسئولیت مدنی ، افرادی است که هیچ ارتباطی به پروژه ندارند. برای مثال:
- کارشناس بیمه تامین اجتماعی که برای بازرسی دوره‌ای وارد کارگاه می‌شود.
- راننده‌ای که برای کارخانه مواد اولیه آورده است.
- خریداری که برای بررسی محصول و بستن قرارداد آمده است.
- عابر پیاده‌ای که در حال عبور از روبروی ساختمان در حال ساخت است.
اگر بر اثر فعالیت کاری کارفرما و پرسنل وی به این افراد خسارت جانی وارد شود، کارفرما مسئول جبران خسارت وارده است. برای مثال اگر آجری از بالای ساختمان در حال ساخت بر سر عابر پیاده بیوفتد، کارفرما باید خسارت وارده را جبران کند.
بیمه مسئولیت مدنی به صورت پایه خسارت جانی اشخاص ثالث را پوشش نمی‌دهد. اما کلوزی با همین نام وجود دارد که می‌شود با پرداخت حق بیمه اضافی آن‌را به سایر تعهدات اضافه کرد و خیال کارفرما از بابت خسارات جانی وارده به اشخاص ثالث راحت شود.
