در مقاله های قسمت اول و دوم بیمه مسئولیت مدنی، برخی کلوزهای بیمه مسئولیت مدنی را بررسی کردیم. در این مقاله قصد داریم به بررسی سایر کلوزهای بیمه مسئولیت مدنی بپردازیم:
- کلوز «مطالبات تأمین اجتماعی» در بیمه مسئولیت مدنی
- کلوز «پرداخت خسارت بدون رأی دادگاه» در بیمه مسئولیت مدنی
- کلوز «مابه التفاوت افزایش دیه هر سال» در بیمه مسئولیت مدنی
- کلوز «صدمات جسمی کارکنان بر اثر حوادث نامرتبط به فعالیت بیمه شده» در بیمه مسئولیت مدنی
- کلوز «پرداخت هزینه پزشکی بدون اعمال تعرفه» در بیمه مسئولیت مدنی
کلوز مطالبات تأمین اجتماعی در بیمه مسئولیت مدنی
همانطور که می‌دانیم، اگر کارگری بر اثر حوادث کاری فوت کند و یا دچار نقص عضو و از کارافتادگی بشود، سازمان تأمین اجتماعی موظف است کلیه هزینه‌های درمانی، غرامت ازکارافتادگی و مستمری ماهیانه را به خود فرد یا خانواده وی پرداخت نماید. پرداخت این مبالغ می‌تواند تا چندین سال ادامه داشته باشد، درحالیکه کارگر به خاطر فوت یا ازکارافتادگی دیگر هیچ حق بیمه‌ای به تأمین اجتماعی نمی‌دهد. برآیند موارد ذکر شده منجر به هزینه‌ای سنگین بر دوش سازمان تأمین اجتماعی خواهد شد.
در این موارد، سازمان تأمین اجتماعی کاملاً به حق از اختیارات قانونی خود استفاده می‌کند. به این صورت که اگر ثابت شود وقوع حادثه به دلیل عدم رعایت مقررات حفاظت فنی و ایمنی بوده، کارفرما مقصر است. بر همین اساس سازمان تأمین اجتماعی می‌تواند هر زمان که هر هزینه‌ای (درمان، غرامت، مستمری و …) را به کارگر پرداخت می‌کند، برای وصول آن به کارفرما مراجعه نماید. این روند می‌تواند برای سال‌های زیادی ادامه داشته باشد و اگر کارفرما این مبالغ را پرداخت نکند بر طبق قانون، سازمان تأمین اجتماعی می‌تواند محل کسب کارفرما را پلمپ، اموال وی را توقیف و حساب‌های بانکی‌اش را هم مسدود نماید!
تبصره خیلی مهم:
در دو بند قبلی مفهموم کلی ماده 66 قانون تأمین اجتماعی به زبان ساده بیان شد. اما این ماده یک تبصره خیلی مهم دارد. بر اساس این تبصره، تنها راهی که کارفرما برای رهایی از این شرایط دارد، واریز 10 سال اول حقوق کارگرِ از کارافتاده به صورت یکجا در وجه سازمان تأمین اجتماعی است. ده سال معادل 120 ماه حقوق است. در سال 98 حد اقل حقوق چیزی در حدود یک و نیم میلیون تومان است. بنابراین 120 ماه حقوق، مبلغی در حدود 180 تا 200 میلیون تومان می‌شود. یعنی کارفرمای عزیز باید 200میلیون تومان به حساب سازمان تأمین اجتماعی واریز کنی، در غیر این صورت محل کسب شما پلمپ، اموالتان توقیف و حساب‌های بانکی هم مسدود می‌شوند!
حال چاره چیست؟
در بیمه مسئولیت مدنی برای مواجهه با این شرایط کلوزی طراحی شده است به نام کلوز «مطالبات تأمین اجتماعی». در اینجا کارفرما می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی، این کلوز را به سایر پوشش‌ها در بیمه مسئولیت مدنی اضافه کند. بنابراین کارفرما با خرید این کلوز، فشار پرداخت یکجای 10 سال اول حقوق کارگر به سازمان تأمین اجتماعی را بر روی دوش شرکت بیمه‌ای می‌گذارد که از آن بیمه مسئولیت مدنی خریداری کرده است. در اصل با این کار خودش را از بازی کنار می‌کشد و شرکت بیمه مربوطه را مسئول جبران خسارت سازمان تأمین اجتماعی قرار می‌دهد.
کلوز پرداخت خسارت بدون رأی دادگاه در بیمه مسئولیت مدنی
بعد از وقوع حوادث کاری، بازرس کار وظیفه دارد درصد قصور و میزان مسئولیت افراد مختلف در قبال حادثه را تعیین نماید. در مرحله بعد، پزشکی قانونی باید برای تعیین دیه و ارث اظهار نظر کند. مراحل بعدی شامل دادگاه، قاضی، وکیل و … است که این روند تا رسیدن به نتیجه نهایی حتی ممکن است تا چند سال هم ادامه داشته باشد. مسیر ذکر شده از نظر زمانی و مالی هزینه‌های زیادی برای کارفرما و کارگر حادثه دیده دارد.
اما در بیمه مسئولیت مدنی کلوزی وجود دارد به نام کلوز «پرداخت خسارت بدون رأی دادگاه». یعنی کارشناسان خسارت و پزشکان معتمد شرکت بیمه اقدام به بررسی حادثه کرده و قبل از تشکیل دادگاه، دیه را در وجه کارگر حادثه دیده واریز می‌کنند. با این کار در زمان و هزینه صرفه جویی خواهد شد.
توجه کنید که قیمت این کلوز در مقایسه با کل حق بیمه پرداختی، بسیار ارزان است و حتی در برخی شرکت‌های بیمه‌گر به صورت رایگان ارائه می‌شود.
کلوز مابه‌التفاوت افزایش دیه هر سال در بیمه مسئولیت مدنی
فرض کنید حادثه کاری در سال 96 رخ داده و بعد از کش و قوص‌های فراوان، دادگاه در سال 98 حکم به پرداخت دیه داده است. حال سوال اینجاست که دیه باید بر اساس روز وقوع حادثه (سال 96) پرداخت شود یا بر اساس روز پرداخت دیه (سال 98) ؟
دیه یوم‌الادا است. یعنی باید دقیقاً معادل دیه روزِ پرداخت خسارت باشد. بنابراین در مثال بالا، دیه باید بر اساس سال 98 پرداخت شود.
بیمه مسئولیت مدنی در حالت پایه فقط تا سقف دیه همان سالِ صدور بیمه‌نامه را پوشش می‌دهد. بنابراین اختلاف مبلغی را که به دلیل فاصله افتادن میان روز حادثه تا روز پرداخت دیه شکل می‌گیرد، کارفرما باید خودش بر عهده بگیرد. اما در بیمه مسئولیت مدنی کلوزی به همین منظور طراحی شده است؛ کلوز «مابه‌التفاوت افزایش دیه هر سال»؛ که می‌توان با پرداخت حق بیمه اضافی آن را به سایر پوشش‌ها در بیمه مسئولیت مدنی اضافه کرد. این کلوز بیمه‌نامه را به‌روز نگه می‌دارد و می‌تواند حتی برای سه یا چهار بار متوالی مبلغ دیه را به صورت خودکار افزایش دهد.
کلوز صدمات جسمی کارکنان بر اثر حوادث نامرتبط به فعالیت بیمه شده در بیمه مسئولیت مدنی
تعدادی کارگر خانم به همراه یک آبدارچی آقا در یک کارگاه کوچک عروسک‌سازی کار می‌کردند. ازقضا روزی به خاطر نوسان برق، تعدادی از لامپ‌های سقف از کار می‌افتند. آقای آبدارچی هم به منظور تعویض لامپ‌های سوخته بالای چهارپایه می‌رود. به دلیل معیوب بودن چهارپایه، آبدارچی سقوط می‌کند و متاسفانه قطع نخاع می‌شود. در اینجا آبدارچی به خاطر یک حادثه نامرتبط به فعالیت عروسک‌سازی دچار حادثه شده است و شرکت بیمه می‌تواند زیر بار پرداخت خسارت نرود!
برای چنین مواردی کلوزی در بیمه مسئولیت مدنی طراحی شده است به نام کلوز «صدمات جسمی کارکنان بر اثر حوادث نامرتبط به فعالیت بیمه شده». بنابراین کارفرما می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی، این کلوز را خریداری و به سایر پوشش‌ها در بیمه مسئولیت مدنی اضافه کند. خرید این کلوز، خیال کارفرما را بابت حوادثی که به طور مستقیم با فعالیت کاری وی ارتباط ندارند، آسوده خواهد کرد.
کلوز پرداخت هزینه پزشکی بدون اعمال تعرفه در بیمه مسئولیت مدنی
هر ساله دولت برای خدمات تشخیصی و درمانی، تعرفه‌های معینی را ابلاغ می‌کند. بیمه مسئولیت مدنی هم در حالت پایه، کلیه هزینه‌های پزشکی ناشی از حوادث کار را بر طبق همین تعرفه پرداخت می‌کند. اما امکان دارد هزینه‌های پزشکی به هر دلیل، مثلاً اجبار به بستری کارگر حادثه دیده در بیمارستان خصوصی، بیشتر از تعرفه‌های معینِ ابلاغی بشود.
در این مواقع برای اینکه بشود از بیمه مسئولیت مدنی برای پرداخت هزینه‌های پزشکی استفاده حداکثری نمود، کلوزی به نام «پرداخت هزینه‌های پزشکی بدون اعمال تعرفه» طراحی شده است.
در بسیاری از موارد مشاهده می‌شود کارفرما با وجود خرید تعهد پزشکی بسیار بالا، به دلیل محدودیت‌هایی که توسط تعرفه‌های پزشکی ابلاغی از طرف دولت ایجاد شده است، نمی‌تواند استفاده حداکثری از بیمه مسئولیت مدنی نماید. بنابراین اکیداً توصیه می‌شود با پرداخت حق بیمه اضافی این کلوز را خریداری کنید تا بتوانید کلیه هزینه‌های درمانی کارگر حادثه دیده را از محل بیمه مسئولیت مدنی جبران نمایید.
