در این مقاله یک نمونه بیمه ثالث خودرو را به صورت بند به بند و با ریز جزئیات بررسی میکنیم. امیدواریم بعد از مطالعه این مقاله نسبت به جزئیات بیمه ثالث تسلط پیدا کنید. بدین منظور بیمه شخص ثالث بیمه ایران را انتخاب کردیم زیرا به نسبت بیمه ثالث سایر شرکتهای بیمه، مبتلا بهِ بیشتری در بازار دارد. امید است که در آینده بتوانیم بیمه ثالث سایر شرکتهای بیمهای را هم مورد بررسی قرار دهیم. البته کلیّات بیمه شخص ثالث در همهی شرکتها یکسان است و تنها در برخی جزییات تفاوت دارند. به همین دلیل، بعد از یادگیری بیمه ثالث ایران، تفسیر بیمه ثالث سایر شرکتها آسان خواهد بود.
بیمهگر، شخص ثالث و شماره بیمهنامه
همانطور که قبلاً گفتیم بیمهگر شغلی است که با بیمه سر و کار دارد. در شکل زیر مشاهده میکنید که بیمهگر شرکت سهامی بیمه ایران است.
عنوان بیمهنامه “بیمهنامه شخص ثالث و حوادث راننده” است. لازم به توضیح است که منظور از شخص ثالث هر فردی غیر از راننده خودرو میباشد، یعنی تمامی عابرین پیاده، سرنشینان و رانندههای خودروهای دیگر و همچنین سرنشینان خودروی خودمان همگی شخص ثالث محسوب میشوند.
قسمت بعدی، «شماره بیمهنامه» است. در کل، همه بیمهنامهها اعم از بیمه ثالث ، بدنه، آتش سوزی و … بعد از صدور یک شماره مخصوص به خود دارد که «شماره بیمهنامه» نامیده میشود. این شماره از چند سری عدد تشکیل شده است. این اعداد عبارتاند از : سالی که بیمهنامه صادر شده است، کد آن بیمهنامهی خاص در شرکت مربوطه، کد نمایندگی یا شعبهای که آن بیمهنامه را صادر کرده است و موارد دیگر که ترتیب و موالات آنها در شرکتهای مختلف با هم تفاوت دارد. پس اگر برای صدور یا استعلام قیمت به صورت تلفنی، نماینده بیمه شماره بیمهنامه را از شما درخواست کرد، منظور همین قسمت است.
تاریخ صدور، شروع و پایان، تعهد جانی، تعهد مالی و تعهد راننده
معمولاً بر روی هر بیمهنامهای تاریخ صدور، شروع و پایان وجود دارد. «تاریخ صدور» تاریخی است که بیمهنامه خریداری شده است. «تاریخ شروع» زمانی است که تعهد شرکت بیمه آغاز میشود. توجه کنید که تاریخ شروع الزاماً با تاریخ صدور یکسان نیست و میتواند بعد از آن باشد. «تاریخ پایان» زمان اتمام تعهد شرکت بیمه مربوطه میباشد. برای مثال به شکل زیر توجه کنید. بیمه نامه 12 آبان تمام میشود اما دو روز زودتر برای تمدید آن اقدام شده است. بنابراین تاریخ صدور بیمهنامه جدید 10 آبان و تاریخ شروع آن 12 آبان است.
همانطور که در تصویر مشاهده میکنید، اعتبار بیمهنامه از ساعت صفر 12/8/1397 تا ساعت بیست و چهار 11/8/1398 ذکر شده است، یعنی دقیقاً 365 روز یا یک سال کامل. به این نکته مهم توجه کنید که هر نوع بیمهنامهای که صادر میشود (ثالث، بدنه، آتشسوزی و غیره) از ساعت صفر روز بعد شروع خواهد شد و اینطور نیست که شما دقیقاً از لحظه خرید بیمه تحت پوشش شرکت بیمه قرار بگیرید. بلکه تعهد بیمهنامه از ساعت صفر روز بعد یا همان بیست و چهار شروع خواهد شد.
همانطور که قبلا بیان کردیم، مهمترین بخش بیمه شخص ثالث «تعهد جانی» است. تعهد جانی در بیمه ثالث سه موضوع را پوشش میدهد:
- دیه فوت
- دیه نقص عضو یا ازکارافتادگی
- هزینه درمان مصدوم حادثه
دیه برای هر نفر در ماه حرام در سال 97 سیصد و هشت میلیون تومان است. البته ممکن است که تصادفی منجر به فوت بیش از یک نفر بشود. بیمه ثالث به کمک صندوق تأمین خسارت بدنی، برای پرداخت دیه فوت افرادی که در خارج از خودروی مقصر هستند هیچ محدودیتی ندارد؛ و برای سرنشینان خودروی مقصر محدود به ظرفیت ماشین ضرب در دیه مرد مسلمان در ماه حرام است.
قسمت بعدی در بیمه شخص ثالث «تعهد مالی» است و همانطور که قبلاً گفتیم هر خسارتی که به غیر از جان انسان وارد بشود را تعهد مالی پوشش میدهد. در سال 97 میزان پوشش مالی قابل خریداری بیمه هفت میلیون و هفتصد هزار تومان تا صد و پنجاه و چهار میلیون تومان است. همانطور که در تصویر مشاهده میکنید پوشش مالی پنجاه میلیون تومان توسط بیمهگذار خریداری شده است.
قسمت بعدی در بیمه ثالث، «تعهد راننده» یا به عبارت بهتر «تعهد جانی راننده مقصر حادثه» است. زمانی که سانحه رانندگی منجر به جرح یا فوت راننده بشود ممکن است دو حالت به وجود آید. حالت اول اینکه راننده حادثه دیده، مقصر نباشد که در اینجا برای جبران خسارت جانی باید از بیمه ثالث طرف مقابل استفاده شود. اما در حالت دوم اگر راننده مقصر، حادثه دیده باشد باید از «تعهد راننده» بیمه شخص ثالث خودروی خودش برای جبران خسارت جانی استفاده کند. تعهد راننده در بیمه ثالث غرامت فوت، نقص عضو و هزینه درمان راننده مسبب حادثه را پرداخت میکند. همانطور که در اینجا مشاهده میکنید مبلغ تعهد راننده 231میلیون تومان میباشد که معادل دیه مرد مسلمان در ماههای عادی است. اما تعهد جانی معادل دیه مرد مسلمان در ماه حرام است.
تخفیف، زمان اعتبار و شیوه پرداخت
در ادامه بیمهنامه ثالث سه مورد مشاهده میشود. ابتدا تخفیفهای بیمهنامه است. همانطور که در مقالات قبل بیان کردیم به ازای هر سال عدمِ تصادف، 5% به تخفیفات اضافه میشود و تا رسیدن به 70% تخفیف ادامه دارد. در این تصویر، راننده این خودرو با احتیاط بوده، تصادف نداشته و تخفیفات بیمه شخص ثالث وی کامل میباشد.
مورد بعدی در بیمه ثالث «زمان اعتبار» بیمهنامه است. این بیمهنامه یک سال یا همان 365 روز کامل اعتبار دارد. در برخی موارد بنا به درخواست پیشنهاد دهنده، بیمهنامه کوتاه مدت صادر میشود و برای مدت دو، چهار یا شش ماه اعتبار دارد.
مورد بعدی در بیمه ثالث «روش پرداخت» حق بیمه است که میتواند نقد یا اقساط باشد. نکته بسیار مهم این است که مبلغ نهایی حق بیمه در بیمه شخص ثالث برای پرداخت نقدی و قسطی هیچ تفاوتی با هم ندارد. اگر شرکتی در بیمه ثالث برای پرداخت قسطی به نسبت پرداخت نقدی مبلغ بیشتری دریافت کند، بر طبق قوانین بیمه مرکزی تخلف محسوب میشود. اما شرکتها و یا نمایندههای آنها میتوانند شرایط مختلفی به عنوان ضمانت برای پرداخت اقساط داشته باشند. مثلاً به تعداد اقساط از بیمهگذار چک ضمانت میگیرند، یا سند ماشین و بیمهنامه را برای ضمانت نزد خود نگه میدارند و یا اصلاً هیچ تضمینی از بیمهگذار نمیخواهند.
بیمه گذار، مشخصات خودرو، شمارههای موتور، شاسی، VIN و پلاک
مورد بعدی در بیمه ثالث بیمهگذار است. همانطور که قبلاً گفتیم «بیمهگذار» فردی است که از شرکت بیمه خدمات میگیرد. همانطور که در تصویر مشاهده میشود مشخصات شناسنامهای، تلفن و آدرس بیمهگذار ذکر شده است.
قسمت بعدی در بیمه ثالث، «مشخصات خودرو» از قبیل نوع وسیله، سیستم، تیپ، مورد استفاده، رنگ و سال ساخت میباشد.
در بیمهنامه ثالث چهار شماره خیلی مهم نوشته میشوند: شماره موتور، شماره شاسی، شماره VIN و شماره پلاک. حتماً بعد از صدور بیمهنامه هر چهار شماره را با کارت ماشین مطابقت بدهید و از صحت آنها مطمئن شوید. توجه کنید که ممکن است خودرو در طی یک سالِ بیمهای چندین مرتبه خرید و فروش بشود. شماره موتور، شاسی و VIN ثابت است و تغییر نمیکند؛ اما شماره پلاک شخصی است و با تغییر مالک خودرو، پلاک هم تغییر میکند. توجه کنید که هیچ نیازی به صدور الحاقیه تغییر پلاک و بیمهگذار در بیمه ثالث نیست و در هنگام خسارت شمارههای موتور، شاسی و VIN اهمیت دارند.
محاسبات و حق بیمه، اطلاعات بیمهنامه قبلی، اطلاعات واحد صدور و کد یکتا
قسمت بعد در بیمه ثالث مربوط به ریز محاسبات، نرخ، تخفیف، عوارض، مالیات، حق بیمه و اقساط بیمه نامه است.
بخش بعدی در بیمه ثالث اطلاعات مختصری از بیمهنامه قبلی، از قبیل بیمهگر قبلی، تاریخ انقضا و شماره بیمهنامه قبلی ارایه میکند.
یکی دیگر از موارد مهم در بیمه ثالث، اطلاعات واحد صدور، یعنی آن نمایندهای که بیمه شخص ثالث از وی خریداری شده است. معمولاً آدرس و شماره تلفن آن نماینده در این قسمت نوشته میشود که در صورت نیاز میتوانید با وی از این طریق ارتباط داشته باشید.
یک نکته بسیار مهم «کد یکتا»ی بیمه شخص ثالث میباشد. کد یکتا یک شماره حداقل 11 رقمی است. بعد از صدور بیمه ثالث حتماً بیمهنامه را بررسی کنید و از وجود کد یکتا اطمینان حاصل کنید؛ زیرا بیمه شخص ثالث بدونِ کد یکتا از نظر بیمه مرکزی فاقد اعتبار است. کد یکتا در بیمه ثالث برای ایجاد وحدت رویه در همه شرکتهای بیمهگر است تا هم از تقلب و رقابت ناسالم جلوگیری شود و هم در هنگام تمدید بیمهنامه، کنترل عدم خسارت سادهتر بشود. همچنین میتوان با استعلام کد یکتا از طریق سامانه سنهاب بیمه مرکزی، از صحت بیمهنامه ثالث خریداری شده اطمینان یافت.
پشت بیمه نامه، شعب خسارت و خسارت سیار
معمولاً در قسمت پشت بیمهنامه ثالث بخشی از مواد آییننامه بیمه شخص ثالث نوشته شده است که اغلب این قوانین به صورت ساده و روان در سایت رهیاب بیمه بررسی شدهاند.
نکته مهم در قسمت پشت بیمه ثالث آدرس و شماره تلفن شعب خسارت و خسارت سیار شرکت بیمهگر مربوطه میباشد که در زمان تصادف بسیار مفید است و میتوان برای دریافت راهنمایی با آنها تماس گرفت. مهمترین و کاربردیترین شماره در این قسمت، شماره خسارت سیّار است. توصیه ما به شما این است که در صورتی که خسارت خیلی سنگین نبود، حتماً با خسارت سیّار تماس بگیرید تا با حضور کارشناسان، مبلغ خسارت سر صحنه تصادف پرداخت شود. البته حضور کارشناسان خسارت سیّار شاید کمی زمانبَر باشد، اما صددرصد بسیار سریعتر از مراجعه حضوری به شعب خسارت شرکت بیمهگر مربوطه است.
تقریباً تمام مواردی که در بیمهنامه شخص ثالث درج میشود مورد بررسی قرار گرفت. امیدواریم مطالب گفته شده برای شما مفید باشد و مثل همیشه از شما عزیزان میخواهیم که سوالات و ابهامات خودتان را از طریق کامنت زیر همین مقاله و یا از بخش مشاوره سایت رهیاب بیمه با ما درمیان بگذارید.