خرید بیمه مسئولیت مدنی

برای خرید بهترین بیمه مسئولیت متناسب با شرایط هر کار و کسب، موارد زیر در این مقاله بیان شده است:

1. ده گام مهم در مسیر خرید بیمه مسئولیت
2. قیمت بیمه مسئولیت
3. بهترین بیمه مسئولیت

چون گذارد خشت اول بر زمین معمار کج               گر رساند بر فلک، باشد همان دیوار کج

(صائب تبریزی)

خشت اول بیمه مسئولیت، در زمان خرید آن بر زمین گذاشته می‌شود. همچنین رسیدن به فلک در بیمه مسئولیت، در زمان حادثه و برای جبران خسارت است. بدون شک اگر در هنگام خرید بیمه مسئولیت دقت شود، در زمان حادثه هیچ مشکلی برای دریافت خسارت از شرکت بیمه به وجود نخواهد آمد و تمامی کارها به سهولت انجام می‌پذیرد. اغلب درگیری‌ها و مشکلات کارفرمایان با شرکت‌های بیمه، ریشه در زمان خرید بیمه مسئولیت دارد. این مقاله نوشته شد تا کارفرمایان بتوانند به عنوان دستورالعملی گام به گام و عملی در راه خرید بیمه مسئولیت، از آن استفاده نمایند. بنابراین قبل از خرید بیمه مسئولیت، با صرف اندک زمانی برای مطالعه این مقاله، از بروز بسیاری از مشکلات، درگیری‌های پیچیده حقوقی و اتلاف وقت و هزینه جلوگیری کنید.

1- ده گام مهم در مسیر خرید بیمه مسئولیت

در این قسمت ده گام مهم و اساسی برای خرید بیمه مسئولیت بیان خواهد شد. بدون شک رعایت کردن این ده نکته به بهترین نتیجه که همان پوشش کامل خطرات شغلی با هزینه‌ای معقول است، ختم خواهد شد. توصیه می‌شود در راه خرید بیمه مسئولیت، هر ده نکته به طور دقیق اجرا شود. با اجرای دقیق این ده نکته در هنگام خرید بیمه مسئولیت ، امکان ندارد که کارفرما در زمان حادثه و برای جبران خسارت با مشکل مواجه شود.

1-1- کارگزار یا نماینده حرفه‌ای

اغلب افراد در هنگام سرماخوردگی به پزشک عمومی مراجعه می‌کنند، اما به طور قطع هیچ کس برای سکته قلبی به پزشک عمومی مراجعه نخواهد کرد. برای درمان سکته قلبی راه حل معقول مراجعه به متخصص قلب است. این مثال را می‌توان به هر کاری تعمیم داد زیرا باید برای امور تخصصی به فرد متخصص مراجعه نمود. خرید بیمه مسئولیت نیز از این قاعده مستثنی نیست. برای خرید بیمه‌های متداولی مثل بیمه ثالث و بدنه خودرو می‌توان به هر نماینده یا کارگزاری سپرد، اما برای خرید بیمه مسئولیت باید به افراد متخصص و حرفه‌ای مراجعه کرد. مسیر خرید بیمه مسئولیت بسیار پیچیده است و اگر کار به نابلد سپرده شود، یقینا به سردرگمی و اشتباه ختم خواهد شد.

بی شک مهم‌ترین نکته برای خرید بیمه مسئولیت، یافتن کارگزار یا نماینده متخصص در این زمینه است. جهت جلوگیری از وقوع درگیری‌ها و مشکلات حقوقی با کارگر حادثه دیده، دستگاه قضا و شرکت‌های بیمه، اکیداً توصیه می‌شود برای خرید بیمه مسئولیت به افراد متخصص در این زمینه مراجعه نمائید.

2-1- رعایت ایمنی در محیط کار

بدون شک رعایت ایمنی، نسبت به خرید بیمه مسئولیت اولویت دارد. زیرا بسیاری از خسارات را نمی‌توان به وسیله بیمه مسئولیت جبران کرد. قطعاً نمی‌توان کارگری را که بر اثر حادثه کاری فوت کرده است به وسیله بیمه مسئولیت حیات دوباره بخشید. همچنین رفت و آمدهای مکرر بعد از حوادث کاری به بیمارستان، پزشکی قانونی، کلانتری، دادگاه، سازمان تامین اجتماعی، شرکت‌های بیمه‌گر و … زمان زیادی را از بین خواهد برد؛ این زمان از دست رفته را نمی‌توان به وسیله بیمه مسئولیت بازگرداند. از طرفی حوادث کاری تبعات اجتماعی بسیاری برای خانواده کارگر حادثه دیده دارد که به هیچ وجه نمی‌توان آن‌ها را توسط بیمه مسئولیت جبران نمود.

بنابراین توجه شود که یکی از مهم‌ترین مسائل قبل از خرید بیمه مسئولیت ، رعایت دقیق نکات ایمنی است.

3-1- شناخت خطرات شغلی

یکی از مهم‌ترین مواردی که باید برای خرید بیمه مسئولیت رعایت شود، شناخت دقیق خطرات و حوادث احتمالی است. این موضوع دو فایده دارد:

1. شناخت دقیق خطرات شغلی این امکان را به کارفرما می‌دهد که محیط کار ایمنی را برای پرسنل مهیا سازد.
2. با شناخت دقیق خطرات، می‌توان خطر مورد نظر را به طور دقیق‌تر و با پوشش مخصوص به آن خطر، توسط بیمه مسئولیت پوشش داد.

برای درک بهتر مطلب، در ادامه چند مثال از خطرات احتمالی بیان شده است:

• ماهیت برخی از کار و کسب‌ها به شکلی است که پرسنل باید به ماموریت‌های خارج از محیط کار فرستاده شوند. از آنجایی‌که مسئولیت پرسنل مامور حتی خارج از محیط کار نیز بر عهده کارفرما است، بنابراین در اینجا کارفرما با خطر بروز حادثه برای پرسنل مامور مواجه است.
• در بسیاری از کارخانجات و کارگاه‌ها از وسایل نقلیه موتوری مثل لیفتراک، لودر، بولدیزر، کامیون و … استفاده می‌شود. استفاده از این وسایل می‌تواند ایجاد خطر نماید.
• برخی از کارخانجات صنعتی دارای ورزشگاه، خوابگاه، رستوران و … هستند که در آدرسی غیر از محل کارخانه واقع شده‌اند. در این اماکن نیز احتمال بروز حادثه وجود دارد.

تعداد این مثال‌ها بسیار زیاد است و با توجه به ماهیت هر فعالیت شغلی، خطرات متفاوتی وجود دارد. هرکدام از این خطرات پوشش مخصوص به خود را در بیمه مسئولیت دارد. بنابراین شناخت دقیق از خطرات شغلی منجر به خرید بیمه مسئولیت مطابق با آن خطرات خواهد شد. این امر به خرید بیمه مسئولیت با پوشش کامل و البته قیمت معقول می‌انجامد؛ زیرا در کنار پوشش دادن تمامی خطرات، از خرید تعهدات و پوشش‌هایی که برای آن فعالیت شغلی کاربرد ندارد پرهیز شده است.

4-1- شناخت بیمه مسئولیت

در بخش قبلی بیان شد که بیمه مسئولیت باید متناسب با خطرات شغلی تنظیم شود. به همین دلیل شناخت دقیق خطرات شغلی بسیار مهم است. اما در مقابل، داشتن شناخت کافی از بیمه مسئولیت نیز بسیار مهم است تا بتوان پوشش مناسب را برای خطر مورد نظر تهیه نمود.

در وبسایت رهیاب بیمه تعداد نامحدودی مطلب در قالب ویدئو و متن برای شناخت کافی از بیمه مسئولیت وجود دارد. اما برای آشنائی اولیه با بیمه مسئولیت توصیه می‌شود که دو مقاله زیر را مطالعه نمایید. مطالعه این دو مقاله به زمانی کمتر از ده دقیقه نیاز دارد:

 

و در ادامه برای آشنایی دقیق‌تر با بیمه مسئولیت می‌توانید از پکیج رایگان صفر تا صد بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان در صد دقیقه استفاده نمایید.

5-1- شرکت بیمه مناسب

این نکته در برخی شرایط بسیار مهم و در برخی دیگر فاقد اهمیت است!

خوشبختانه میزان توانمندی تمامی شرکت‌های بیمه موجود در کشور ایران در وضعیت مطلوبی قرار دارد و تمامی آن‌ها به خوبی از عهده تعهدات خود در بیمه مسئولیت بر خواهند آمد. اکیداً توصیه می‌شود برای خرید بیمه مسئولیت ، دولتی یا خصوصی بودن شرکت بیمه، ضریب توانگری، قدمت شرکت بیمه، و … را ملاک قرار ندهید! یقیناً از شنیدن این مطلب تعجب کردید، زیرا این موارد ابزار تبلیغات همگی شرکت‌های بیمه برای گرفتن سهم خودشان از بازار است. اما به واقع و در عمل شاهد آن هستیم که این موارد تنها ابزار تبلیغاتی است و تمامی شرکت‌های بیمه در وضعیت مطلوبی از توانمندی برای ایفای تعهدات خود قرار دارند. بنابراین برای انتخاب شرکت بیمه مناسب، نیاز به وسواس و بررسی زیاد وجود ندارد. مجددا توصیه می‌شود که برای خرید بیمه مسئولیت باید وسواس و انرژی زیادی برای انتخاب کارگزار یا نماینده حرفه‌ای به خرج داد اما برای انتخاب شرکت بیمه نیاز به صرف انرژی زیاد نیست. تنها نکته‌ای که باید به آن توجه ویژه شود، استثنائات موجود در بیمه مسئولیت ارائه شده از طرف شرکت‌های مختلف بیمه است. زیرا امکان دارد در برخی موارد خطری در فعالیت شغلی وجود داشته باشد که در بیمه مسئولیت شرکت طرف قرارداد استثنا شده باشد.

6-1- فرم پیشنهاد

در هنگام خرید بیمه مسئولیت باید فرم مخصوصی به نام فرم پیشنهاد، به وسیله خریدار تکمیل و امضا شود. لازم به ذکر است که در برخی شرکت‌ها این فرم به صورت چاپ شده است و نیازی به تکمیل دست‌نویس آن نیست. این فرم تنها مدرک قابل استناد از طرف شما نزد شرکت بیمه است و اهمیت بسیار بالایی دارد. بنابراین کلیه موارد را با دقت و البته صداقت تکمیل نمایید. اکیداً توصیه می‌شود بعد از خرید بیمه مسئولیت ، فرم پیشنهاد را با بیمه مسئولیت خریداری شده مطابقت دهید و در صورت مغایرت از شرکت بیمه بخواهید که قرارداد را اصلاح نماید.

7-1- ضریب نیروی کار

یکی از مواردی که در زمان حادثه منجر به عدم پرداخت کامل خسارت توسط شرکت بیمه می‌شود، بی‌دقتی نسبت به تعیین ضریب نیروی کار در هنگام خرید بیمه مسئولیت است. تعیین ضریب نیروی کار در بیمه مسئولیت بسیار حساس و حیاتی است و برای خرید بیمه مسئولیت باید به آن توجه ویژه داشت. تعریف ضریب نیروی کار و چگونگی تعیین آن از حوصله بحث خارج است، اما برای تسلط کامل به مبحث ضریب نیروی کار توصیه می‌شود هر چهار ویدئوی زیر را مشاهده نمائید.

8-1- تعهدات اصلی

تعهدات اصلی، اساس و پایه بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان است. این تعهدات عبارت‌اند از:

• هزینه پزشکی برای هر نفر در هر حادثه
• هزینه پزشکی در طول مدت بیمه مسئولیت
• دیه فوت و نقص عضو در ماه‌های عادی
• دیه فوت و نقص عضو در ماه‌های حرام
• دیه فوت و نقص عضو در طول مدت بیمه مسئولیت

در هنگام خرید بیمه مسئولیت و برای تعیین تعهدات اصلی باید تعادل رعایت شود. پوشش‌های ضعیف منجر به مشکلات زیادی در هنگام جبران خسارت خواهد شد. در مقابل، اخذ پوشش‌های بسیار بالا کاربردی نداشته و فقط منجر به بالا رفتن قیمت خواهد شد. برای آشنایی کامل با تعهدات اصلی و چگونگی تعیین آن‌ها حتماً ویدئوهای زیر را مشاهده نمایید:

 

9-1- انتخاب کلوز متناسب با خطرات شغلی

در بخش 1-3 بیان شد که یکی از نکات مهم برای خرید بیمه مسئولیت ، شناخت خطرات شغلی است. یکی از کاربردهای شناخت دقیق خطرات شغلی، انتخاب کلوز متناسب برای پوشش خطر مورد نظر است. بنابراین باید شناخت کافی از همگی کلوزهای موجود در بیمه مسئولیت داشت تا بتوان خطر مورد نظر را به کلوز متناسب با آن ارتباط داد. برای شناخت دقیق کلوزها توصیه می‌شود سه مقاله زیر را مطالعه نمایید:

10-1- پیش‌نویس بیمه‌نامه

پیش‌نویس بیمه مسئولیت دقیقاً شبیه به نسخه اصلی است، با این تفاوت که شماره بیمه‌نامه ندارد و نمی‌توان از آن برای گرفتن خسارت از شرکت بیمه استفاده کرد. کاربرد پیش‌نویس قبل از خرید بیمه مسئولیت و به منظور بررسی شرایط قرارداد قبل از پرداخت حق بیمه است. بنابراین توصیه می‌شود قبل از خرید بیمه مسئولیت ، پیش‌نویس بیمه‌نامه دریافت و تمامی جزئیات آن بررسی شود. همچنین در صورت مغایرت پیش‌نویس با فرم پیشنهاد اولیه، شرکت بیمه باید آن‌ها را اصلاح نماید.

بعد از طی کردن 10 مرحله ذکر شده در راه خرید بیمه مسئولیت، باید وجهی معادل قیمت نهایی به شرکت بیمه پرداخت و بیمه مسئولیت صادر گردد. بنابراین در ادامه، عوامل موثر در قیمت بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان بررسی خواهد شد.

2- قیمت بیمه مسئولیت

قیمت بیمه مسئولیت به عوامل زیادی بستگی دارد. به دلیل ماهیت بیمه مسئولیت بین 25 الی 30 عامل مهم در قیمت آن تاثیرگذار است. همچنین شرکت‌های مختلف بیمه به دلیل سیاست‌های مدیریتی و رقابت با سایر شرکت‌ها، قیمت‌های مختلفی برای بیمه مسئولیت ارائه می‌دهند. در این قسمت به بررسی چگونگی و میزان تأثیرگذاری عواملی که به دلیل ماهیت بیمه مسئولیت در قیمت آن تاثیرگذارند، پرداخته می‌شود. این عوامل را می‌توان به دو بخش کلی تقسیم نمود:

1. عوامل موثر در قیمت پایه بیمه مسئولیت
2. عوامل موثر در قیمت به دلیل افزودن کلوزها

1-2- عوامل موثر در قیمت پایه بیمه مسئولیت

1-1-2- نوع فعالیت شغلی

احتمال وقوع حوادث کاری در فعالیت‌های شغلی مختلف، متفاوت است. برای مثال احتمال وقوع حادثه برای پرسنل در مشاغل اداری، معدن، تعمیرگاه خودرو، کارخانه خودروسازی، ذوب آهن، نصب دکل مخابراتی و … کاملاً متفاوت است. طبیعتاً هرچه‌قدر فعالیت شغلی خطرناک‌تر باشد، قیمت بیمه مسئولیت نیز بیشتر است.

2-1-2- مدت زمان قرارداد

هرچه‌قدر طول مدت قرارداد بیشتر باشد، قیمت بیمه مسئولیت نیز بالاتر است. به همین دلیل بسیاری از کارفرمایان اقدام به خرید بیمه مسئولیت کوتاه مدت می‌کنند. اما باید به این نکته توجه داشت که هزینه بیمه مسئولیت شش ماهه الزاماً نصف قیمت بیمه مسئولیت یک ساله نیست. در بسیاری از موارد احتمال دارد هزینه بیمه مسئولیت شش ماهه از نصف قیمت بیمه مسئولیت یک ساله بیشتر باشد. بنابراین خرید بیمه مسئولیت به صورت یک ساله در ابتدای کار از خرید دو عدد بیمه مسئولیت شش ماهه به شکل متوالی، هزینه کمتری دارد.

3-1-2- تعداد(ضریب) نیروی کار

با افزایش تعداد پرسنل و کارگران، قیمت بیمه مسئولیت نیز بیشتر می‌شود. بنابراین با کاهش تعداد کارگران، هزینه بیمه مسئولیت کمتر خواهد شد. اما به‌هیچ‌وجه توصیه نمی‌شود که به منظور کاهش قیمت بیمه مسئولیت ، تعداد پرسنل را کمتر از مقدار واقعی به شرکت بیمه اعلام کنید. این اشتباه بزرگی است و در زمان حادثه برای وصول خسارت از شرکت بیمه، منشأ بروز مشکلات زیادی خواهد شد.

4-1-2- بیمه مسئولیت بانام و بینام

هزینه بیمه مسئولیت بانام بین 10 الی 15 درصد کمتر از بیمه مسئولیت بینام است.

5-1-2- تعهدات و پوشش‌های اصلی

تعهدات اصلی در بیمه مسئولیت عبارت‌اند از:

• هزینه پزشکی برای هر نفر در هر حادثه
• هزینه پزشکی در طول مدت بیمه مسئولیت
• دیه فوت و نقص عضو در ماه‌های عادی
• دیه فوت و نقص عضو در ماه‌های حرام
• دیه فوت و نقص عضو در طول مدت بیمه مسئولیت

هزینه پزشکی برای هر نفر در هر حادثه و هزینه پزشکی در طول مدت بیمه مسئولیت ، در کمترین و بیشترین مقدار ممکن بین یک تا سه درصد در قیمت بیمه مسئولیت تأثیرگذار است. بنابراین به دلیل تأثیر کم این دو عامل در هزینه بیمه مسئولیت ، توصیه می‌شود که مقدار حداکثری برای آن‌ها انتخاب شود.

دو عامل دیه در ماه‌های عادی و حرام نیز قابل تغییر نمی‌باشد زیرا با توجه به میزان دیه‌ی تعیین شده در آن سال است. بنابراین نمی‌توان با تغییر این دو عامل قیمت بیمه مسئولیت را کاهش داد.

عامل دیه فوت و نقص عضو در طول مدت بیمه مسئولیت ، در کمترین و بیشترین مقدار ممکن بین یک تا بیست درصد در قیمت بیمه مسئولیت تأثیرگذار است. بنابراین به دلیل تأثیر زیاد این عامل در هزینه بیمه مسئولیت ، باید در انتخاب آن دقت کرد. لازم به ذکر است در عموم موارد و حتی در فعالیت‌های شغلی با بالاترین میزان خطر، نیاز به پوشش حداکثری در این عامل وجود ندارد.

6-1-2- فرانشیز

به سهم بیمه‌گذار از هر حادثه که شرکت بیمه تعهدی نسبت به آن ندارد، فرانشیز گویند. فرانشیز با قیمت بیمه مسئولیت نسبت معکوس دارد. با افزایش فرانشیز، هزینه بیمه مسئولیت کاهش می‌یابد. البته توجه شود که با افزایش فرانشیز میزان تعهدات شرکت بیمه کمتر خواهد شد. بنابراین توصیه می‌شود که در صورت امکان به منظور کاهش قیمت بیمه مسئولیت ، فرانشیزی بر روی آن اعمال نگردد.

7-1-2- تعداد شیفت‌های کاری 

افزایش تعداد شیفت‌های کاری از حوادث کاری ناشی از خستگی می‌کاهد. این امر برای شرکت‌های بیمه مطلوب است. بنابراین شرکت‌های بیمه برای کارهایی که به صورت شیفتی انجام می‌شوند بین پنج تا ده درصد تخفیف در قیمت بیمه مسئولیت اعمال می‌کنند.

2-2- عوامل موثر در قیمت به دلیل افزودن کلوزها 

در جدول زیر میزان تأثیرگذاری هر کلوز بر قیمت بیمه مسئولیت بیان شده است.

ردیف	نام کلوز	میزان تاثیر گذاری
1	تعداد دیات	6% الی 12%
2	ماموریت خارج از کارگاه	5% به ازای هر نفر
3	اماکن وابسته به کارگاه	5%
4	حوادث وسیله نقلیه موتوری	25%
5	پرداخت خسارت بدون رای دادگاه	15%
6	پرداخت هزینه پزشکی بدون اعمال تعرفه	15%
7	مطالبات سازمان تامین اجتماعی	در شرکت‌های مختلف متغیر است (گران‌ترین کلوز است)
8	حوادث برای شخص بیمه گذار	5%
9	خسارت جانی به اشخاص ثالث	10%
10	مابه‌التفاوت افزایش دیه یکبار دوبار سه‌بار مشاهده	25% 30% الی 35% 35% الی 40%
11	حوادث نامرتبط به فعالیت بیمه شده	10%
12	مسئولیت پیمانکاران فرعی	10%
13	مسئولیت مجری ذیصلاح	15% الی 22%
14	مسئولیت مهندس ناظر، مشاور، طراح و محاسب	5%

لازم به ذکر است تمامی این درصدهای به این منظور بیان شده است که بتواند دیدگاهی کلی را منتقل نماید. طبیعتاً به دلیل اهداف مدیریتی، بازاریابی و رقابتی در شرکت‌های بیمه‌گر مختلف، امکان تفاوت با درصدهای بیان شده در جدول بالا وجود دارد. اما به طور عمومی جدول فوق قابل استناد است.

نکته مهم: کلوزهای مربوط به خطراتی که احتمال وقوع آن‌ها بیشتر است، قیمت بالاتری دارند. در بسیاری از موارد مشاهده می‌شود که کارفرمایان به دلیل قیمت بالای برخی کلوزها از خرید آن‌ها اجتناب می‌کنند. اما از آنجایی‌که قیمت‌های بالاتر مربوط به کلوزهای پرخطر است، توصیه می‌شود به منظور پوشش دادن تمامی خطرات به وسیله بیمه مسئولیت ، تنها به دلیل گران بودن کلوز از خرید آن اجتناب نشود.

3- بهترین بیمه مسئولیت

اولین و مهم‌ترین نکته‌ای که در این مقاله بیان شد، یافتن کارگزار یا نماینده حرفه‌ای است. بدون شک خرید بیمه مسئولیت از فرد متخصص، می‌تواند جلوی بروز بسیاری از درگیری‌ها و مشکلات حقوقی با دستگاه قضا، شرکت بیمه، کارگر حادثه دیده، پزشکی قانونی، تامین اجتماعی و … را بگیرد. وبسایت رهیاب بیمه که متعلق به کارگزاری علی ساریخانی است با بیش از یک دهه فعالیت تخصصی در زمینه بیمه‌های مسئولیت، بهترین انتخاب برای مشاوره و خرید بیمه مسئولیت است. کارگزاری علی ساریخانی با تمامی شرکت‌های بیمه موجود در کشور ایران همکاری دارد. در نتیجه در ابتدا کار و کسب شما را به طور دقیق بررسی و سپس بهترین بیمه مسئولیت، با حق بیمه معقول و از شرکت بیمه مناسب را به شما پیشنهاد خواهد داد.

همین حالا برای دریافت مشاوره رایگان و خرید بیمه مسئولیت با رهیاب بیمه تماس بگیرید:

تلفن: 26302523-021

واتساپ: 1505003-0939