تصور کنید برای محافظت از خودتان بادیگاردی را استخدام کرده‌اید. اما دست و پای این بادیگارد در غل و زنجیر است. حالا به نظرتان اگر کسی به شما حمله کند، بادیگارد دست و پا بسته می‌تواند به خوبی از شما دفاع کند؟!
بیمه مسئولیت مدنی در حالت پایه شبیه بادیگارد اسیر در غل و زنجیر است و یقیناً نمی‌تواند به درستی از شما در برابر حوادث کار محافظت کند. در بیمه مسئولیت مدنی اصطلاحی به نام «کلوز» وجود دارد. کلوز در بیمه مسئولیت مدنی در اصل کلید قفل‌هایی است که به دست و پای بادیگارد بسته شده. با خرید هر کلوز، کلیدی به شما داده می‌شود که می‌توانید یک قفل را از دست و پای بادیگارد باز کنید تا از شما در برابر حوادث کار محافظت کند.
به واقع بیمه مسئولیت مدنی به صورت پایه نمی‌تواند به خوبی از شما و کار و کسبتان در برابر حوادث کار محافظت کند. بنابراین شما می‌توانید با توجه به ریسک‌های کاری موجود در کار و کسب خود، با پرداخت حق بیمه اضافی، کلوزهای مورد نیاز را به بیمه مسئولیت مدنی خریداری شده اضافه کنید. با این کار تمامی ریسک‌های مرتبط با فعالیت شما بوسیله بیمه مسئولیت مدنی پوشش داده می‌شوند.
در سری مقالات “بادیگارد در غل و زنجیر” قصد داریم کلوزهای معمول که توسط شرکت‌های بیمه‌گر در بیمه مسئولیت مدنی ارائه می‌شوند را به تفصیل بررسی کنیم. با مطالعه این مقالات می‌توانید تشخیص دهید که کدام کلوزها با توجه به نوع فعالیت شما مورد نیاز است. بنابراین می‌توانید با هزینه معقول بیمه مسئولیت مدنی را تهیه کنید که کلیه حوادث کار را برای شما پوشش دهد.
سقوط برقکار از ارتفاع
برقکاری در حال اجرای سیم‌کشی روشنایی نمای ساختمان، به خاطر در رفتن تخته کار، از ارتفاع سقوط می‌کند. وی در مسیر سقوط چند مرتبه با داربست فلزی و همچنین با کابل‌های برق خیابان برخورد می‌کند و در نهایت محکم به زمین می‌خورد. این حادثه منجر به کوری چشم راست برقکار، شکستکی پا و قفسه سینه، قطع نخاع، پارگی شکم و سایر جراحات جزئی می‌شود. بر اساس رای دادگاه مجموع تمامی دیه‌ها حدود 250% می‌شود. در این جا اصطلاحاً تعدد دیات رخ داده است و کارفرما باید 5/2 برابر یک دیه کامل را به برقکار پرداخت کند.
بیمه مسئولیت مدنی به صورت پایه تعدد دیات را پوشش نمی‌دهد. کلوزی وجود دارد به نام کلوز «تعدد دیات» یا کلوز «دیه دوم». در هنگام خرید بیمه مسئولیت مدنی می‌توان با پرداخت حق بیمه اضافی این کلوز را به سایر تعهدات اضافه کرد. بنابراین با وجود این کلوز در بیمه مسئولیت مدنی خیال کارفرما بابت این قبیل حوادث کار راحت می‌شود.
بیمه مسئولیت مدنی
کلوز مأموریت خارج از کارگاه در بیمه مسئولیت مدنی
زمانی که پرسنل برای انجام کارهای اداری، نصب، تعمیر و نگهداری، بازرسی، مشاوره، خرید و … به خارج از کارگاه اعزام می‌شوند، کارفرما مسئول خفظ جان و سلامتی آن‌هاست. بنابراین اگر پرسنل در مأموریت خارج از کارگاه خود دچار حوادث کار بشوند، کارفرما باید خسارت وارده را جبران کند.
بیمه مسئولیت مدنی به صورت پایه فقط حوادث کار در داخل محدوده کارگاه را پوشش می‌دهد. برای پوشش دادن حوادث کار خارج از کارگاه باید در هنگام خرید بیمه مسئولیت مدنی، با پرداخت حق بیمه اضافی کلوز «مأموریت خارج از کارگاه» به سایر تعهدات اضافه شود.
نکته مهم: برای خرید این کلوز حتماً باید نام و تعداد افرادی که به مأموریت اعزام می‌شوند، در بیمه مسئولیت مدنی ذکر شود.
کلوز اماکن وابسته به کارگاه در بیمه مسئولیت مدنی
در مجموعه‌های کارگاهی اماکنی وجود دارند که وابسته به کارگاه اصلی هستند؛ از قبیل: انبار، سالن غذاخوری، نمازخانه، سالن ورزشی، خوابگاه و غیره. در این خصوص همیشه این سوال مطرح می‌شود که اگر در این اماکن برای پرسنل حادثه‌ای رخ بدهد، آیا خسارت ناشی از حادثه مذکور تحت پوشش بیمه مسئولیت مدنی هست؟
پاسخ این سوال بسته به شرایط به دو صورت قابل بیان است:
- اگر اماکن وابسته متصل به کارگاه اصلی باشند: یعنی در داخل محدوده همان آدرس واقع شده باشند. در این شرایط بیمه مسئولیت مدنی به صورت پایه حوادث کار واقع شده در اماکن وابسته را پوشش می‌دهد.
- اگر اماکن وابسته منفصل از کارگاه اصلی باشند: برای مثال انبار وابسته به کارگاه، دو خیابان بالاتر واقع شده است و یا خوابگاه پرسنل خارج از محدوده شهرک صنعتی در داخل شهر است. در این شرایط بیمه مسئولیت مدنی به صورت پایه حوادث کار واقع شده در این اماکن را پوشش نمی‌دهد. در این شرایط باید در هنگام خرید بیمه مسئولیت مدنی با پرداخت حق بیمه اضافی کلوز «اماکن وابسته به کارگاه» به سایر تعهدات اضافه شود.
توجه کنید که در حالت دوم باید آدرس دقیق مکان وابسته به کارگاه در بیمه‌نامه ذکر شود.
کلوز مسئولیت مجری ذیصلاح
مجری ذیصلاح در اصل از جانب سازنده یا همان کارفرما بر کلیه امور اجرایی پروژه از جمله مسائل ایمنی کارگاه نظارت دارد. بنابراین اگر برای کارگری حوادث کار رخ بدهد، بنا به تشخیص کارشناس خسارت، احتمالاً سهمی از دلیل وقوع حادثه بر عهده مجری است. در این شرایط مجری ذیصلاح باید سهمش را از خسارت وارده، به کارگر حادثه دیده پرداخت کند.
بیمه مسئولیت مدنی به صورت پایه برای این موضوع پوششی ندارد ولی می‌توان با پرداخت حق بیمه اضافی، کلوز «مسئولیت مجری ذیصلاح» را به سایر پوشش‌ها اضافه کرد. بدینوسیله پرداخت خسارت ناشی از قصور مجری در حوادث کار به عهده شرکت بیمه‌گر خواهد بود.
