بررسی بند به بند بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران

• مشخصات بیمه نامه
• مشخصات بیمه گذار
• مشخصات مورد بیمه
• مدت بیمه نامه
• تعهدات بیمه گر
• پوشش های اضافی
• حق بیمه و تخفیفات
• شرایط لاینفک بیمه نامه
• کلوز های بیمه نامه

بیمه مسئولیت مدنی در شرکت سهامی بیمه ایران، مانند همگی شرکت‌های بیمه‌گر فعال در کشور ایران به چندین دسته کلی تقسیم می‌شود. با توجه به انواع مختلف مسئولیت در جامعه، بیمه مسئولیت مدنی هم انواع مختلفی دارد. یکی از مهم‌ترین و پرکاربردترین آن‌ها بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی است. در این مقاله قصد داریم به بررسی بند به بند این محصول بیمه‌ای(بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی) از شرکت سهامی بیمه ایران بپردازیم. به منظور حفظ اطلاعات شخصی مشتریان، برای بررسی این بیمه‌نامه از یک نمونه پیش نویس بیمه مسئولیت مدنی استفاده شده است. پیش نویس بیمه مسئولیت مدنی بیمه ایران شباهت بسیاری به بیمه‌نامه صادر شده دارد؛ تنها تفاوت در این است که پیش نویس، شماره بیمه‌نامه ندارد اما بیمه مسئولیت صادر شده دارای شماره بیمه‌‌نامه است. بنابراین با بررسی دقیق پیش نویس بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی بیمه ایران، تمامی اطلاعات مورد نیاز در اختیار شما قرار خواهد گرفت.

زمانی که در یک پروژه ساختمانی کارگری دچار حوادث کار شود، کارفرما مسئول است و باید کلیه خسارت جانی وارد شده به کارگر را جبران نماید. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کاکنان ساختمانی بیمه ایران در چنین مواردی به کمک کارفرما می‌آید و پرداخت هزینه‌های درمان و دیه فوت یا نقص عضو کارگر حادثه دیده را به عهده می‌گیرد. پوشش این بیمه مسئولیت مدنی شامل کلیه مراحل یک پروژه ساختمانی از تخریب بنای قدیمی، خاکبرداری، گودبرداری و احداث بنای جدید می‌باشد. بر همین اساس این بیمه مسئولیت مدنی به سه شکل قابل خریداری است:

•    تخریب و احداث بنا
•    صرفاً نصب اسکلت
•    اجرای نمای ساختمان

کارفرما می‌تواند با توجه به مراحل پیشرفت کار و شناسایی خطرات و ریسک‌های کاری، یکی از موارد سه‌گانه فوق را انتخاب نماید. ذکر این نکته ضروریست که در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، چنانچه کارفرما صرفاً تقاضای پوشش بیمه‌ای برای نصب اسکلت یا اجرای نمای ساختمان را نماید، 50% اضافه نرخ در حق بیمه اعمال خواهد شد.

بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران قابل ارئه برای ساختمان‌هایی با اسکلت فلزی و بتونی است. به دلیل کمتر بودن خطرات در ساخت پروژه‎‌هایی با اسکلت بتونی، در این موارد 10% تخفیف در نرخ حق بیمه مسئولیت مدنی اعمال خواهد شد.

در بالای اولین صفحه بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، این عبارت نوشته شده است:

” شرکت سهامی بیمه ایران با توجه به پیشنهاد بیمه گزار که جزء لاینفک این بیمه نامه می باشد مسئولیت بیمه گزار را برای جبران صدمات بدنی وارد به کارکنان در حین انجام کار در محل مورد بیمه و با رعایت قانون کار مصوبه سال 1368 و قانون بیمه و کلیه شرایط مندرج در این بیمه نامه بیمه می نماید. اعتبار این بیمه نامه منوط به پرداخت حق بیمه و دریافت گواهی حق بیمه از بیمه گر می باشد.”

این عبارت نشان می‌دهد که بیمه‌گذار برای صدور این بیمه مسئولیت پیشنهاد خود را به صورت کتبی به بیمه ایران اعلام کرده است. یعنی در اصل، فرم پیشنهاد بیمه مسئولیت مدنی را تکمیل و امضا نموده است. در مقابل، با صدور بیمه مسئولیت مدنی، شرکت سهامی بیمه ایران تعهد می‌کند که خسارات جانی وارد شده به کارکنان را که به خاطر قصور کارفرماست تا سقف تعهدات بیمه‌نامه جبران نماید. همچنین شروع تعهد بیمه ایران از زمان پرداخت حق بیمه توسط بیمه‌گذار است و تا قبل از آن هیچ تعهدی ندارد.

 

1)      مشخصات بیمه‌نامه

در قسمت بعدی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، مشخصات بیمه‌نامه از قبیل تاریخ تکمیل پیشنهاد، تاریخ صدور بیمه‌نامه، شماره پیشنهاد، شماره بیمه‌نامه سال قبل و شرکت بیمه‌گر قبلی درج شده است.

2)     مشخصات بیمه‌گذار

در بخش بعدی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، مشخصات بیمه‌گذار به همراه تلفن و آدرس وی بیان شده است. در اینجا بیمه‌گذار همان کارفرماست که با پرداخت حق بیمه، مسئولیت‌های خود در برابر کارکنانش را تحت پوشش بیمه مسئولیت مدنی قرار می‌دهد. بیمه گذار می‌تواند شخصیت حقیقی یا حقوقی داشته باشد. همچنین در قسمت سایر بیمه‌گذاران می‌توان نام سایر شرکای سرمایه‌ای را نیز بیان و یا می‌توان در صورت نیاز از عبارت سایر شرکا استفاده نمود. توضیحات بیشتر درباره شراکت در بیمه مسئولیت مدنی را می‌توانید در اینجا مشاهده کنید.

3)      مشخصات مورد بیمه

در قسمت بعدی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، مشخصات مورد بیمه بیان شده است. منظور از مورد بیمه در این بیمه مسئولیت مدنی، کارگاه ساختمانی است که تحت پوشش بیمه مسئولیت قرار گرفته است. متراژ ساختمان در بیمه‌های مسئولیت مدنی ساختمانی بسیار اهمیت دارد. منظور از متراژ ساختمان زیربنای کل واحدهای طبقات مختلف به همراه مشاعات از قبیل راه‌پله‌ها، پاگردها، آسانسور و … می‌باشد. معمولاً زیر بنای کل بر اساس پروانه ساخت برای بیمه مسئولیت مدنی تعیین می‌گردد. ضریب نیروی کار با توجه به مساحت کل بنا تعیین می‌شود و این عدد تاثیر بسیار زیادی بر حق بیمه نهایی دارد. توصیه می‌شود بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران به صورت بینام صادر شود؛ زیرا تعیین دقیق افراد مشغول به کار در پروژه‌های ساختمانی از ابتدا تا انتها، کار بسیار دشواریست.

نکته بسیار مهم دیگر در بیمه مسئولیت مدنی ساختمانی، آدرس دقیق محل مورد بیمه می‌باشد. حتماً کدپستی و یا شماره بدنه یکی از کنتورهای آّب، گاز یا برق را در این بیمه مسئولیت مدنی ذکر نمایید.

4)     مدت بیمه‌نامه

در انتخاب مدت زمان پوشش‌دهی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران هیچ محدودیتی وجود ندارد و کارفرما می‌تواند از یک روز تا هر چند روز که نیاز  داشته باشد (یعنی تا اتمام پروژه) این بیمه مسئولیت مدنی را خریداری و یا تمدید نماید. ذکر این نکته ضروریست که زمان دقیق شروع این بیمه مسئولیت مدنی همیشه از ساعت 12 شب روزیست که بیمه‌نامه خریداری شده است.

5)    تعهدات بیمه‌گر

قسمت بعدی یکی از مهم‌ترین بخش‌های بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران می‌باشد. در این بخش مقدار دقیق تعهدات شرکت بیمه برای جبران خسارت بیان شده است. پنج عبارت با عنوان نوع پوشش در این قسمت بیان شده که در ادامه، هرکدام از این عبارات به صورت جداگانه تحلیل و بررسی می‌شود:

• –         حداکثر تعهد بیمه گر برای غرامت فوت و نقص عضو برای هر نفر در هر حادثه در ماه های عادی به مبلغ:

در این قسمت بیان شده است که در ماه‌های عادی (غیر حرام)، بیمه مسئولیت مدنی بیمه ایران برای خسارت وارد شده به یک نفر در یک حادثه، فقط به اندازه دیه مرد مسلمان در ماه غیر حرام تعهد دارد. در سال 1398 دیه یک مرد مسلمان در ماه عادی 270 میلیون تومان است.

• –         حداکثر تعهد بیمه گر برای غرامت فوت و نقص عضو برای هر نفر در هر حادثه در ماه های حرام به مبلغ:

اگر حادثه‌ای در ماه حرام واقع شود، بیمه مسئولیت مدنی بیمه ایران تا سقف دیه مرد مسلمان در ماه حرام تعهد دارد. در سال 1398 دیه یک مرد مسلمان در ماه حرام 360 میلیون تومان می‌باشد.

• –         حداکثر تعهد بیمه گر جهت غرامت فوت و نقص عضو در طول مدت اعتبار بیمه نامه برای مجموع کارکنان تحت پوشش به مبلغ:

مبلغی که برای این قسمت بیان می‌شود سقف تعهدات بیمه ایران در این بیمه مسئولیت مدنی است. یعنی اگر کل خسارت وارد شده از این عدد بیشتر شود، بیمه ایران فقط تا سقف تعهداتش در بیمه مسئولیت مدنی الزام به پرداخت خسارت دارد. این عد باید مضرب صحیحی از دیه مرد مسلمان در ماه حرام باشد. همانطور که مشاهده می‌کنید عدد 10800000000ریال دقیقا سه برابر عدد 3600000000ریال است. میزان این ضریب در بیمه مسئولیت بسته به نظر بیمه‌گذار دارد اما باید توجه کند که این ضریب نمی‌تواند از ضریب نیروی کار در بیمه مسئولیت مدنی بیشتر باشد.

نکته مهم: تا زمانی که سقف تعهدات بیمه مسئولیت (در این مثال 10800000000ریال) پر نشده باشد، این بیمه مسئولیت مدنی خسارت ناشی از هر تعداد حادثه را جبران می‌کند. اما از آن‌جایی که غرامت فوت و نقض عضو برای هر نفر در هر حادثه 360میلیون تومان تعیین شده است، بنابراین در یک حادثه مبلغی بیشتر از 360میلیون تومان برای یک نفر پرداخت نمی‌شود. به بیان ساده‌تر، این بیمه مسئولیت مدنی می‌تواند سه عدد خسارت 360میلیون تومانی، ده عدد خسارت 108میلیون تومانی، بیست عدد خسارت 54میلیون تومانی و … را جبران ‌نماید. اما این بیمه مسئولیت مدنی نمی‌تواند به صورت یکجا برای یک نفر در یک حادثه خسارت  500میلیون تومانی را جبران کند.

• –         حداکثر تعهد بیمه گر برای هزینه پزشکی برای هر نفر در هر حادثه به مبلغ:

این عدد سقف تعهد بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، برای جبران هزینه پزشکی برای یک نفر در یک حادثه می‌باشد. یعنی در این نمونه، اگر کارگری دچار حوادث کار شود، این بیمه مسئولیت مدنی تا سقف 30میلیون تومان هزینه‌های درمانی وی را جبران خواهد کرد. افزایش این پوشش دربیمه مسئولیت مدنی شرکت بیمه ایران محدودیتی ندارد، اما باید توجه داشت که افزایش آن باعث بالا رفتن حق بیمه خواهد شد و باید در انتخاب تعهد پزشکی مناسب در بیمه مسئولیت با توجه به هزینه‎‌های درمانی دقت کرد.

• –         حداکثر تعهد بیمه گر جهت هزینه پزشکی در طول مدت اعتبار بیمه نامه برای مجموع کارکنان تحت پوشش به ملبغ:

این عدد در بیمه مسئولیت مدنی بیان کننده سقف تعهدات شرکت بیمه برای پرداخت هزینه‌های درمانی برای حوادث کار است. این عدد حتماً باید مضرب صحیحی از “حداکثر تعهد بیمه گر برای هزینه پزشکی برای هر نفر در هر حادثه” باشد. همانطور که در اینجا مشاهده می‌کنید عدد 1200000000ریال چهار برابر عدد 300000000 است. بدین معنا که سقف پرداختی بیمه مسئولیت مدنی برای جبران هزینه‌های درمانی هر خسارت برای هر نفر 30میلیون تومان است. یعنی به عنوان مثال از یک هزینه درمانی 40میلیون تومانی برای تنها یک نفر فقط 30میلیون تومان آن قابل پرداخت است. اما اگر در یک یا چند حادثه در طی مدت اعتبار بیمه مسئولیت مدنی چهار نفر آسیب ببینند، شرکت بیمه تا سقف 30میلیون تومان برای هزینه‌های درمانی هر فرد پرداخت می‌کند. به همین ترتیب بیمه مسئولیت مدنی پنج حادثه 24میلیون تومانی، ده حادثه 12میلیون تومانی، هشت حادثه 15میلیون تومانی و … را پوشش می‌دهد.

6)      پوشش‌های اضافی

قسمت بعدی، پوشش‌های اضافی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران یا همان کلوزهاست. هر کدام از کلوزها در این بیمه مسئولیت شماره مخصوص به خود را دارد. در این قسمت از بیمه مسئولیت مدنی شماره کلوزهای خریداری شده و خریداری نشده مشاهده می‌شود همانطور که اینجا ذکر شده، متن کلوزهای خریداری شده در پیوست بیمه مسئولیت است. در بخش شماره 9 این مقاله، کلوزهای بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران در بخش پیوست‌ها را به طور کامل تشریح خواهیم کرد.

7)     حق بیمه و تخفیفات

بخش بعدی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، مربوط به محاسبات حق بیمه و پرداختی‌هاست.

قسمت بعدی مربوط به تخفیفات در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان است. اگر حق بیمه این بیمه مسئولیت مدنی به صورت نقدی و یک‌جا واریز شود، شامل 10% تخفیف نقدی می‌شود. در صورت عدم خسارت در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، سال اول 10% و سال دوم 20% تخفیف عدم خسارت دارد. همچنین برای حق بیمه‌های بالای شش میلیون تومان، شرکت سهامی بیمه ایران بسته به نظر ستاد، تا 20% تخفیف مشروط در نظر گرفته است. شرط این موضوع، رعایت دقیق نکات ایمنی است که از طرف شرکت سهامی بیمه ایران تعیین می‌شود. درصورتی‌که بیمه‌گذار برای رعایت این شرایط ایمنی به بیمه ایران تعهد دهد، در ازای آن ستاد بیمه ایران هم با بررسی شرایط تا 20% تخفیف در نرخ حق بیمه اعمال می‌کند. البته این مورد عمومیت ندارد و کاملا بستگی به نظر و تشخیص کارشناسان ستاد مرکزی شرکت سهامی بیمه ایران در مورد پذیرش ریسک مربوطه توسط بیمه مسئولیت مدنی دارد.

آخرین تخفیف اعمالی بر روی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، مربوط به اعمال فرانشیز است. به طوری‌که اگر بیمه‌گذار بخشی از خسارت را خودش به عهده بگیرد، به همان نسبت درصدی در حق بیمه وی تخفیف اعمال خواهد شد.

8)    شرایط لاینفک بیمه‌نامه

یکی از مهم‌ترین قسمت‌های بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، بخش شرایط لاینفک این بیمه‌نامه می‌باشد. در این قسمت از بیمه مسئولیت مدنی سه نکته مهم بیان شده است که در ادامه به تشریح آنان می‌پردازیم:

1-    “تعهد بیمه‌گر در خصوص پرداخت خسارت منوط به پرداخت بخش نقدی و اقساط حق بیمه در سررسیدهای مقررتوسط بیمه گزار و تایید وصول رسید پرداخت از سوی بانک می باشد،لذا در صورتی که بخش نقدی حق بیمه بعد از حادثه پرداخت گردد بیمه‌گر هیچگونه تعهدی نسبت به پرداخت خسارت نخواهد داشت لیکن چنانچه اقساط درسررسیدهای معین با تاخیر و بعد از تاریخ حادثه پرداخت شده باشد پرداخت خسارت مشمول قاعده نسبی خواهد شد.”

تاکید این بند از بیمه مسئولیت مدنی بر پرداخت به موقع حق بیمه است و می‌توان آن‌را در دو عبارت زیر خلاصه کرد:

– تا زمانی که بخش نقدی حق بیمه پرداخت نگردد، بیمه مسئولیت مدنی هیچ پوششی ندارد.

– اگر واریز اقساط بعد از سررسید مقرر و همچنین بعد از وقوع حادثه باشند، کل خسارت قابل پرداخت نیست و به نسبت تاخیر در پرداخت اقساط از خسارت کسر می‌شود.

2-    “مسئولیت کلیه کارکنان بیمه گزار نسبت به هم تحت پوشش این بیمه نامه می باشد.”

در برخی حوادث کار بر اثر قصور یکی از کارکنان، به سایر پرسنل آسیب جانی وارد می‌شود. اگر کارگر خاطی از طرف دادگاه به سهمی مقصر اعلام بشود، به همان نسبت مجبور به جبران خسارت است. همانطور که می‌دانیم موضوع اصلی این بیمه مسئولیت مدنی، پوشش مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان است؛ اما در اینجا بیان شده است که بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران مسئولیت کارکنان نسبت به یکدیگر را هم به صورت پایه پوشش می‌دهد.

مورد مذکور، یکی از نقاط قوت بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران است. زیرا این مورد در بیمه مسئولیت مدنی برخی شرکت‌های بیمه به صورت پایه پوششی ندارد و باید در غالب کلوز و با پرداخت حق بیمه مربوطه، آن را به سایر تعهدات در بیمه مسئولیت اضافه نمود.

3-    “در صورت عدم ابتیاع کلوز یک (تعدد دیات) و محکومیت بیمه گزار به پرداخت بیش از یک دیه، محاسبه خسارت بر اساس میزان قصور بیمه گزار در یک فقره دیه در ماه‌های عادی و به نرخ روز، حداکثر تا سقف تعهد خریداری شده مندرج در شرایط خصوصی بیمه نامه خواهد بود.”

خلاصه این بند یعنی اینکه اگر کلوز تعدد دیات در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران خریداری نشود، این بیمه مسئولیت مدنی فقط تا سقف دیه ماه عادی برای خسارات جانی که منجر به تعدد دیات می‌شود پوشش خواهد داشت.

 

9)      کلوزهای بیمه‌نامه

مهم‌ترین ضمیمه بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، کلوزهای آن می‌باشد. در وبسایت رهیاب‌بیمه هرجا که صحبت از بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان شده، درباره اهمیت کلوزها بسیار تاکید شده است. همچنین مطالب و مثال‌های گوناگون در غالب متن و ویدیو درباره کلوزهای بیمه مسئولیت مدنی در این وبسایت موجود است که کامل‌ترین آن‌ها را می‌توانید در پکیج آموزشی “صفر تا صد بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان در 100 دقیقه”  مشاهده نمایید. بنابراین توصیه می‌شود قبل از مطالعه این بخش، حتماً مطالبی که در سایت رهیاب‌بیمه راجع به کلوزهای بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان وجود دارد را مطالعه و ویدیوها را مشاهده نمایید.

هر کدام از کلوزها در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، شماره مخصوص به خود را دارد. در ادامه، متن دقیق کلوزهای این بیمه مسئولیت مدنی به همراه تشریح و بررسی هر یک بیان شده است:

کلوز شماره 01

“به موجب اين کلوز مسئوليت بيمه گذار ناشی از تعدد ديات با رعايت تعهدات بيمه گر برای فوت و نقص عضو مندرج در شرايط خصوصی بيمه نامه تحت پوشش قرار دارد.

در ضمن حداکثر تعهد بيمه گر برای اين کلوز با رعايت ساير تعهدات بيمه نامه از حداکثر تعهدات در طول مدت بيمه نامه تجاوز نخواهد کرد.”

تشریح کلوز 01

منظور از حداکثر تعهدات در این کلوز از بیمه مسئولیت، “حداکثر تعهد بیمه‌گر جهت غرامت فوت و نقص عضو در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه برای مجموع کارکنان تحت پوشش” است که در قسمت «تعهدات بیمه‌گر» توضیح داده شد.

در این کلوز از بیمه مسئولیت، بیان شده است که حداکثر تعهد بیمه‌گر از حداکثر تعهدات در طول مدت بیمه نامه تجاوز نخواهد کرد. بنابراین توصیه می‌شود برای اینکه در صورت نیاز بتوان از این کلوز استفاده نمود، حداکثر تعهدات این بیمه مسئولیت مدنی را بیشتر از یک دیه خریداری نمایید. در غیر اینصورت حتی با خرید کلوز تعدد دیات به خاطر پایین بودن حداکثر تعهد، این بیمه مسئولیت مدنی قابلیت پوشش دادن خسارت‌های بیش از یک دیه را ندارد.

کلوز شماره 02

“جبران صدمات جسمانی وارده به کارکنان بيمه گذار در ماموريت خارج از کارگاه، از زمان اعلام اسامی افراد به بيمه گر مشمول تعهدات بيمه گر می باشد. در هر حال صدمات جسمانی کارکنان ناشی از وسايل نقليه موتوری استثنا می باشد.

افراد تحت پوشش شامل … نفر می باشد.

افراد تحت پوشش عبارتند از:

ذکر نام افراد با کد ملی“

تشریح کلوز 02

نکته مهم درباره این کلوز در بیمه مسئولیت مدنی، استثنا کردن صدمات جسمانی کارکنان از وسایل نقلیه موتوری است. یعنی اگر پرسنلی که برای ماموریت به خارج از کارگاه رفته است بر اثر تصادفات رانندگی دچار زیان جانی شود، بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران هیچ پوششی برای آن ندارد. اما می‌توان برای حل این مشکل کلوز شماره 05 را خریداری کرد. بنابراین توصیه می‌شود در صورت خرید کلوز 02 در این بیمه مسئولیت مدنی، حتماً کلوز 05 را نیز خریداری نمایید.

کلوز شماره 03

“صدمات جسمانی وارده به کارکنان بيمه گذار در اماکن وابسته به پروژه که خارج از محل مورد بيمه بوده و فعاليت کاری در آن انجام نپذيرد و توسط بيمه گذار حدود آن تعيين گردد تحت پوشش می باشد. (حوادث ناشی از استفاده وسايل حرارتی و برودتی غير استاندارد و يا نصب غير استاندارد در محل و زمان استراحت تحت پوشش نمی باشد).“

تشریح کلوز 03

برای پوشش دهی اماکن وابسته به پروژه توسط بیمه مسئولیت مدنی، تنها خرید این کلوز کفایت نمی‌کند و باید آدرس اماکن وابسته دقیقاً در بیمه مسئولیت ذکر شود. همچنین حوادثی که بر اثر استفاده از وسایل حرارتی و برودتی غیر استاندارد در اماکن وابسته رخ دهد نیز تحت پوشش این بیمه مسئولیت مدنی نخواهد بود.

کلوز شماره 04

“مسئوليت مجری ذيصلاح در خصوص خسارت جانی با رعايت شرايط اين بيمه نامه تحت پوشش قرار می گيرد .“

تشریح کلوز 04

در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، توضیح و استثنای خاصی برای این کلوز بیان نشده است. به کارفرمایان پروژه‌های ساختمانی توصیه می‌شود در صورتی که مجری ذیصلاح دارند، حتماً این کلوز را به سایر پوشش‌های بیمه مسئولیت مدنی اضافه نمایند. همچنین می‌توانید برای مشاهده توضیحات راجع به این کلوز بیمه مسئولیت اینجا کلیک نمایید.

کلوز شماره 05

“بر اساس اين پوشش، برخلاف بند دو ماده بيست و يکم شرايط عمومی بيمه نامه، خسارات بدنی وارده به کارکنان ناشی از حوادث وسايل نقليه موتوری چه در زمان استفاده و حرکت يا در زمان سکون و خاموشی، در صورت احراز مسئوليت بيمه گذار با شرايط ذيل تحت پوشش است.

5-1  اين پوشش هرگز جايگزين و مشمول شرايط بيمه نامه شخص ثالث اجباری موضوع قانون بيمه اجباری خسارت وارد شده به اشخاص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسايل نقليه (مصوب 20/02/1395) و تعهدات صندوق تأمين خسارت های بدنی نيست و پوشش اين کلوز محدود به مواردی است که مسئوليت حادثه صرفا بر عهده بيمه گذار بوده و از محل بيمه نامه اجباری فوق الذکر يا صندوق تأمين خسارت های بدنی قابل پرداخت نباشد.بديهی است مسوليت راننده عامل خسارت با وجود و يا عدم وجود بيمه نامه شخص ثالث از محل اين کلوز قابل پرداخت نخواهد بود.

5-2 در خصوص حوادث خارج از محدوده مکانی موضوع بيمه، خسارت در صورتی قابل پرداخت است که علاوه بر احراز مسئوليت بيمه گذار و شرط 1-5 فوق، بيمه نامه در زمان وقوع حادثه دارای کلوز پوشش مأموريت کارکنان بوده باشد.

تبصره: منظور از وسيله نقليه موتوری زمينی تمام وسايلی است که دارای چرخ و قدرت حرکت و انتقال نيرو اعم از سواری، بارکش، صنعتی، کشاورزی و کارگاهی مانند تراکتور، گريدر، لودر، ليفتراک، دامپر، ميکسر، جرثقيل و امثالهم می باشد.“

تشریح کلوز 05

خسارت‌های ناشی از وسایل نقلیه موتوری در شرایط عمومی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، استثنا شده است. همان‌طور که می‌دانیم در پروژه‌های ساختمانی، وسایل نقلیه موتوری از قبیل جرثقیل، لودر، بولدیزر، کامیون و … نقش زیادی دارند. بنابر این اکیداً توصیه می‌شود که کارفرمایان ساختمانی این کلوز را به سایر پوشش‌های بیمه مسئولیت مدنی اضافه نمایند. همچنین با توجه به متن کلوز ذکر دو نکته زیر ضروریست:

نکته 1: در حوادث کار ناشی از وسایل نقلیه موتوری، اولویت برای پرداخت خسارت وارد شده، استفاده از بیمه شخص ثالث است.

نکته 2: اگر حادثه‌ای که ناشی از وسیله نقلیه موتوری است، در خارج از کارگاه رخ بدهد، برای پوشش خسارت توسط بیمه مسئولیت مدنی، حتماً باید هردو کلوزهای شماره 02 و 05 خریداری شده باشند.

کلوز شماره 06

“صدمات جسمانی وارده به کارکنان پيمانکاران ناشی از مسئوليت پيمانکاران تحت پوشش قرار می گيرد.“

تشریح کلوز 06

خرید این کلوز در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، اجباری است و تحت هیچ شرایطی حذف نمی‌شود. در گذشته این کلوز توسط بیمه ایران فقط برای بیمه مسئولیت مدنی ساختمانی ارائه می‌شد، اما اکنون برای سایر بیمه‌های مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان نیز ارائه می‌شود.

کلوز شماره 07

“صدمات جسمانی وارده به کارکنان بيمه گذار ناشی از مسئوليت مهندسين ناظر و مشاور تحت پوشش قرار می گيرد .“

تشریح کلوز 07

خرید این کلوز در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، کاملاً به نظر مهندسین ناظر و مشاور پروژه بستگی دارد. اگر مهندسین پروژه، بیمه مسئولیت مهندسین ناظر را داشته باشند دیگر نیازی به خرید این کلوز نمی‌باشد.

 

کلوز شماره 08

“صدمات جسمانی وارده به کارکنان بيمه گذار ناشی از مسئوليت بيمه گذار بدون رای دادگاه جبران می گردد. (درصد نقص عضو زيانديده توسط پزشک معتمد بيمه گر تعيين می گردد).“

تشریح کلوز 08

در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، توضیح و استثنای خاصی برای این کلوز بیان نشده است. به کارفرمایان پروژه‌های ساختمانی توصیه می‌شود در صورتی که نمی‌خواهند برای دریافت خسارت درگیر دادگاه و رفت و آمدهای اداری شوند، حتماً این کلوز را به سایر پوشش‌های بیمه مسئولیت مدنی اضافه نمایند. همچنین می‌توانید برای مشاهده توضیحات راجع به این کلوز اینجا کلیک نمایید.

کلوز شماره 09

“هزينه های پزشکی ناشی از صدمات جسمانی وارده به کارکنان بيمه گذار با ارائه صورتحساب مراجع درمانی خصوصی جبران می گردد .“

تشریح کلوز 09

در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، توضیح و استثنای خاصی برای این کلوز بیان نشده است. اما کارفرمایان پروژه‌های ساختمانی می‌توانند با خرید این کلوز، در زمان بروز حوادث کار برای درمان کارگر حادثه دیده از خدمات بیمارستان‌های خصوصی نیز بهره مند شوند. همچنین می‌توانید برای مشاهده توضیحات راجع به این کلوز بیمه مسئولیت اینجا کلیک نمایید.

کلوز شماره 10

“مطالبات سازمان تامين اجتماعی از بيمه گذار صرفا بابت مستمری موضوع “تبصره يک ماده 66 قانون تامين اجتماعی که ناشی از حادثه منجر به فوت، بروز جراحت و نقص عضو کارکنان بيمه گذار می باشد، جبران گردد.“

تعهد بيمه گر برای هر نفر به مبلغ … ريال و در طول مدت بيمه نامه معادل تعداد افراد تحت پوشش غرامت های فوت و نقص عضو مندرج در بيمه نامه خواهد بود.“

تشریح کلوز 10

یکی از نقات قوت بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، ارائه این کلوز بدون سقف تعهدات است. این کلوز در اغلب شرکت‌های بیمه‌گر محدود می‌باشد و نمی‌توان حداکثر ریسک را با آن پوشش داد. البته باید به این نکته مهم توجه کرد که با وجود اینکه می‌توان این کلوز مهم را در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، بدون محدودیت خریداری نمود اما سقف تعهدات بیمه مسئولیت هم در این زمینه بسیار اهمیت دارد. باید سقف تعهدات در این بیمه مسئولیت مدنی به شکلی انتخاب شود که استفاده از کلوز شماره 10 را محدود نکند.

کلوز شماره 11

“صدمات جسمانی وارده به شخص بيمه گذار در اثر خطرات مورد بيمه فقط در محل مورد بيمه با خريد اين کلوز تحت پوشش بيمه حوادث بوده و خسارت وارده پس از اعمال بر روی سرمايه خريداری شده در ماههای عادی در زمان صدور بيمه نامه، قابل پرداخت می باشد.“

تشریح کلوز 11

در زمان بروز حادثه برای شخص کارفرما، وی نمی‌تواند از خودش شکایت کند و ادعای خسارت نماید. یعنی کارفرما نمی‌تواند برای خود در برابر خودش بیمه مسئولیت مدنی داشته باشد. این کلوز به همین دلیل در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، طراحی شده است. کلوز شماره 11 در اصل در حکم بیمه حوادث انفرادی برای شخص کارفرماست و صرفاً اگر در محل پروژه دچار زیان جانی شود، برای جبران آن می‌تواند از کلوز 11 بیمه مسئولیت مدنی استفاده نماید.

کلوز شماره 12

“صدمات جسمانی وارده به اشخاص ثالث براساس تعهدات فوت و نقص عضو هر نفر در هر حادثه در محل مورد بيمه در تعهد بيمه گر می باشد و تعهد بيمه گر در اين کلوز از 50 درصد حداکثر تعهد بيمه گر در طول مدت بيمه نامه تجاوز نخواهد کرد.

تبصره: خسارت های وارده به اتباع خارجی فاقد مجوز کار و پروانه فعاليت تحت پوشش اين کلوز نمی باشد.“

تشریح کلوز 12

نکات مهم درباره این کلوز بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، عبارت‌اند از:

نکته 1: شرکت بیمه ایران این کلوز را در بیمه مسئولیت مدنی محدود کرده است به 50 درصد حداکثر تعهدات. بنابراین اگر حادثه‌ای رخ دهد این بیمه مسئولیت تا سقف 50 درصد حداکثر تعهدات خسارت را جبران می‌کند و اگر مبلغ خسارت بیشتر از آن شود، کارفرما باید خودش آن را جبران نماید.

نکته 2: همانطور که در تبصره این کلوز ذکر شده است، اتباع خارجی فاقد مجوز کار و پروانه فعالیت مرتبط تحت پوشش این کلوز از بیمه مسئولیت مدنی نیستند.

نکته 3: در صورتی که کارفرما “بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی (ثالث ساختمانی)” را تهیه کرده باشد، دیگر نیازی به خریداری کلوز شماره 12 در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی ندارد. زیرا خسارات جانی و مالی وارد شده به اشخاص ثالث در بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی به طور کامل پوشش داده می‌شود.

 

کلوزهای شماره 1-13، 2-13 و 3-13

1-13 “تعهد بيمه گر جهت افزايش ديه روز و حداکثر به ميزان یک بار افزايش ديه به نسبت تعهدات مندرج در بيمه نامه که توسط مراجع قضايی معين می گردد، خواهد بود.“

2-13 “تعهد بيمه گر جهت افزايش ديه روز و حداکثر به ميزان دو بار افزايش ديه به نسبت تعهدات مندرج در بيمه نامه که توسط مراجع قضايی معين می گردد، خواهد بود.“

3-13 “تعهد بيمه گر جهت افزايش ديه روز و حداکثر به ميزان سه بار افزايش ديه به نسبت تعهدات مندرج در بيمه نامه که توسط مراجع قضايی معين می گردد، خواهد بود.“

تشریح کلوزهای 1-13، 2-13 و 3-13

در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، امکان خرید کلوز مابه‌التفاوت افزایش دیه برای یک، دو و سه سال وجود دارد. توضیح و استثنای خاصی برای این کلوز از بیمه مسئولیت مدنی توسط بیمه ایران بیان نشده است. همچنین می‌توانید برای مشاهده توضیحات راجع به این کلوز بیمه مسئولیت اینجا کلیک نمایید.

کلوز شماره 14

“مسئوليت بيمه گزار در ارتباط با غرامت دستمزد روزانه ناشی از حوادث مورد بيمه جهت کارکنان بيمه گزار به شرح زير تحت پوشش بيمه نامه قرار می گيرد و تعهد بيمه گر از محل اين کلوز 50 درصد حداکثر تعهدات بيمه‌گر در طول مدت بيمه نامه تجاوز نخواهد کرد.حداکثر تعهد بيمه گر بابت دستمزد روزانه مبلغ … ريال و حداکثر تا 86 روز برای هر نفر قابل پرداخت می باشد.“

تشریح کلوز 14

در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، هزینه پزشکی، غرامت فوت و نقص عضو به صورت پایه تحت پوشش قرار دارد؛ اما پرداخت غرامت و دستمزد روزانه فرد حادثه‌دیده در ایام بستری و استراحت که قادر به هیچگونه فعالیتی نیست، در تعهدات اصلی بیمه مسئولیت نیست. بنابراین کارفرما می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی این پوشش را به سایر تعهدات در بیمه مسئولیت مدنی اضافه کند.

نکته 1: البته باید توجه کرد که این کلوز توسط بیمه ایران محدود شده است و دامنه پوشش دهی آن تا 50 درصد حداکثر تعهدات(حداکثر تعهد بیمه‌گر جهت غرامت فوت و نقص عضو در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه برای مجموع کارکنان تحت پوشش) در بیمه مسئولیت مدنی است.

نکته 2: پوشش این کلوز در بیمه مسئولیت مدنی از چهار روز بعد از حادثه آغاز و به مدت 86 روز ادامه دارد.

کلوز شماره 15

“صدمات جسمانی وارده به کارکنان بيمه گذار در محل مورد بيمه ناشی از حوادثی که ارتباطی با نوع فعاليت زيان ديده ندارد، تحت پوشش بيمه نامه قرار می گيرد.

منظور از فعاليت غيرمرتبط، کليه امور اعم از جزئی يا کلی است که خارج از فرآيند شرح کار مورد بيمه و در راستای موضوع فعاليت مندرج در بيمه نامه می باشد.“

تشریح کلوز 15

منظور از فعالیت غیر مرتبط در این کلوز از بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی بیمه ایران، کلیه امور نامرتبط به طبقه شغلی و شرح کار در محل مورد بیمه است. در حال حاضر برخورد مراجع مختلف قضایی با موضوع حوادث غیر مرتبط متفاوت است. بنابراین به کارفرمایان ساختمانی توصیه می‌شود برای اطمینان خاطر بیشتر حتماً این کلوز را با پرداخت حق بیمه اضافی به سایر تعهدات در بیمه مسئولیت مدنی اضافه کنند.

 

در این مقاله تلاش ما بر این بود که تمامی مفاهیم به زبان ساده و روان تشریح شوند. اما خرید بیمه مسئولیت مدنی پیچیدگی‌های فراوانی دارد که در این غالب نمی‌گنجد و به مرور زمان با تجربه حاصل می‌شود. بنابراین توصیه می‌شود برای خرید بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی بیمه ایران، حتماً با یک کارگزار یا نماینده خبره و امین مشورت نمایید. زیرا همیشه در خرید بیمه مسئولیت مدنی پوشش حداکثری ریسک‌های موجود با حق بیمه معقول مطرح است. برقراری تعادل بین پوشش کامل ریسک‌ها و حق بیمه مناسب در بیمه مسئولیت کار دشواریست. اگر در این زمینه دقت نشود یقیناً در زمان وقوع حادثه، کارفرمای ساختمانی با مشکل مواجه خواهد شد.