بیمه آتش سوزی:پوشش های تبعی-قسمت دوم

 در قسمت اول پوشش های تبعی بیمه آتش سوزی که راجع به خطرات تبعی بیمه آتش سوزی بود ، ده مورد از تعهدات تبعی بیمه آتش سوزی بررسی شد. در این مقاله قصد داریم ده مورد دیگر از تعهدات تبعی بیمه آتش سوزی را مورد بررسی قرار دهیم. همانطور که بیان شد، تعداد خطرات تبعی قابل پوشش توسط بیمه آتش سوزی بیش از 30 مورد است؛ اما در این دو مقاله به مواردی پرداخته‌ایم که عمومیت و کاربرد بیشتری دارند. بررسی‌های انجام شده در این مقاله درمورد خطرات تبعی در بیمه آتش سوزی ، بر اساس شرایطی است که در حال حاضر توسط اغلب شرکت‌های بیمه اجرا می‌شود. اما ممکن است با توجه به سیاست‌های مدیریتی در برخی شرکت‌های بیمه، شرایط و استثنائات متفاوتی برای ارائه تعهدات تبعی بیمه آتش سوزی وجود داشته باشد. در آینده و در قالب مقاله و ویدئو به بررسی دقیق‌تر این تفاوت‌ها در بیمه آتش سوزی ارائه شده توسط شرکت‌های مختلف خواهیم پرداخت.

برای درک بهتر مطالب، حتماً ویدئوی مربوط به هر کدام از پوشش‌ها را نیز تماشا کنید. توضیحات ارائه شده در ویدئوها مکمل این مقاله است.

1- پوشش شورش و آشوب

بر اساس بند 1 ماده 31 شرایط عمومی بیمه آتش سوزی ، آشوب و بلوا، اعتصاب، قیام، اغتشاش داخلی و اقدامات احتیاطی مقام‌های نظامی و انتظامی از استثنائات بیمه آتش سوزی است. یعنی اگر هرکدام از خطرات اصلی و فرعی به دلیل آشوب و بلوا، اعتصاب و قیام و … رخ دهد، خسارت وارد شده توسط بیمه آتش سوزی پوشش ندارد. اما می‌توان با پرداخت حق بیمه اضافی، تعهد تبعی «آشوب و بلوا، اعتصاب، قیام، اغتشاش داخلی و اقدامات احتیاطی مقام‌های نظامی و انتظامی» را به سایر تعهدات در بیمه آتش سوزی اضافه کرد و این قبیل خسارات را نیز تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار داد.

اعتصاب، آشوب و اغتشاش در بیمه آتش سوزی به معناي خسارات مستقيم ناشي از موارد ذير است:

• عمل هر شخص كه به تنهايي يا با ديگران در اخلال نظم عمومي مشاركت نمايد (خواه در ارتباط با تعطیلی کارخانه از طرف کارفرما، باشد یا نباشد).
• عمل مقامات قانوني كه به منظور سركوب، اقدام براي سركوب يا كاهش عواقب چنين اخلالي صورت بگيرد.
• عمل عمدي هر آشوب‌گر يا كارگر که از ورود آن‌ها به کارخانه جلوگیری شده است.
• عمل مقامات قانوني كه به منظور جلوگيري(پیشگیری) يا اقدام براي جلوگيري و همچنین كاهش عواقب چنين عملي صورت گيرد.

همچنین تعهد تبعی «آشوب و بلوا، اعتصاب، قیام، اغتشاش داخلی و اقدامات احتیاطی مقام‌های نظامی و انتظامی» شامل استثنائاتی به شرح زیر است. این استثنائات توسط این پوشش در بیمه آتش سوزی قابل جبران نیست:

• خسارت ناشي از توقف كلي يا جزئي پروژه، تعليق، تعويق و قطع هر گونه فرآيند يا عمليات.
• خسارت ناشي از سلب مالکيت موقت يا دائم در اثر مصادره، توقيف يا ضبط توسط مقامات قانوني.^*
• خسارت ناشي از سلب مالکيت موقت يا دائم ساختمان در نتيجه تصرف غيرقانونی توسط هر شخصي.^*

* در هر صورت، بيمه‌گر برای خسارت ناشي از سلب مالکيت موقت يا دائم، متعهدِ هر گونه مسئوليت در مقابل بيمه‌گذار در خصوص خسارت فيزيکي وارده به اموال بيمه شده كه قبل يا در حين سلب مالکيت موقت حادث شود، خواهد بود.

• خسارت يا مسئوليت‌هاي تبعي به هر شکل و هرگونه پرداختي بيشتر و فراتر از حد غرامت خسارت فيزيکي مندرج در بيمه‌نامه.

همچنین اين تعهد در بیمه آتش سوزی ، هرگونه خسارتي كه ناشي از، بواسطه يا به دنبال هر يك از اتفاقات زير(چه به صورت مستقيم و چه به صورت غير مستقيم) حادث شود را پوشش نخواهد داد:

• جنگ، هجوم، عمل دشمن خارجي، عمل جنگي يا خاصمانه(خواه اعلام شده يا نشده باشد) و جنگ داخلی.
• شورش و اغتشاش‌هائي كه جزيي از طغيان عمومي باشد مانند طغيان نظامي، قيام، ياغي‌گري، انقلاب، به دست گرفتن قدرت به وسيله ارتش.
• عمل هر شخصي از طرف يا در ارتباط با سازمانی خاص در جهت سرنگونی حکومت با استفاده از زور، تروريسم و خشونت.

نکته مهم: این تعهد تنها تعهدی در بیمه آتش سوزی است که در هر زمان توسط بیمه‌گر قابل فسخ است. البته مشروط بر اینکه اعلامیه فسخ با پست سفارشی به آخرین آدرس بیمه‌گذار ارسال شده باشد. از زمان ارسال اطلاعیه فسخ، بیمه آتش سوزی فقط تا 7 روز دارای پوشش برای خسارت ناشی از آشوب و بلوا است. همچنین بیمه‌گر موظف به بازپرداخت حق بیمه مدت باقی‌مانده از بیمه‌نامه، بصورت روزشمار می‌باشد. البته سایر شروط و تعهدات بیمه آتش سوزی به قوت خود باقی است و فقط تعهد آشوب و بلوا فسخ خواهد شد.

2- پوشش انفجار ظروف تحت فشار

به تجهیزاتی مانند دیگ بخار، دیگ آب داغ، آکومولاتورها، مخازن هوای فشرده، مخازن گاز مایع، کپسول‌های اکسیژن و نیتروژن، راکتور، چیلر و … ظروف تحت فشار گویند. این ظروف در معرض نیروی بخار، آب سوپر هیت، هوای فشرده، گاز مایع، بخار مرطوب و خشک و سایر سیالات تحت فشار قرار دارند. اگر این قبیل تجهیزات به دلیل نیروی ناشی از فشار بالا منفجر شوند (تغییر شکل ناگهانی و خطرناک بدهند)، خسارت‌های زیادی به بار می‌آید. خسارت‌های ناشی از انفجار ظروف تحت فشار را می‌توان به دو دسته کلی تقسیم کرد:

• خسارت‌های وارد شده به محیط اطراف (ساختمان‌ها، تجهیزات، وسایل، مواد اولیه، محصولات و …)
• خسارت‌های وارد شده به خودِ ظرفِ تحتِ فشارِ منفجر شده

همانطور که در پوشش پایه بیمه آتش سوزی گفته شد، بیمه آتش سوزی در حالت پایه سه خطر آتش سوزی، صاعقه و انفجار را پوشش می‌دهد. بنابراین خسارت‌های دسته اول (خسارت‌های وارد شده به محیط اطراف) به صورت پایه توسط بیمه آتش سوزی قابل جبران است. اما خسارت وارد شده به خودِ ظرفِ تحتِ فشارِ منفجر شده، در حالت پایه بیمه آتش سوزی پوشش ندارد. برای جبران این قبیل خسارات باید از تعهد تبعی «انفجار ظروف تحت فشار» در بیمه آتش سوزی استفاده کرد.

تعهد تبعی انفجار ظروف تحت فشار در بیمه آتش سوزی شامل سه شرط زیر است:

1. بيمه‌گر مي‌تواند بازديد و بررسي‌هاي دوره‌اي از ظروف تحت فشار صنعتيِ موضوع اين بيمه‌نامه ، انجام دهد. بيمه‌گذار مکلف است تسهيلات لازم جهت بازديد و بررسي‌هاي دوره‌اي مزبور را فراهم نموده و دستورات و ضوابط ايمني توصيه شده از طرف بيمه‌گر را رعايت نمايد.
2. فشار يا بار بر روي سوپاپ‌هاي اطمينان نبايد از ميزان مجاز مقرر شده در حد استاندارد تجاوز نمايد، مگر آنکه توافق ديگري بين طرفين بعمل آمده باشد.
3. چنانچه بيمه‌گذار بخواهد اصلاحات و يا تغييراتي در ظروف تحت فشار صنعتيِ مورد بيمه به عمل آورد و يا قطعات و ادواتي را به ظروف مزبور اضافه و يا از آن جدا كند، بايد با اطلاع بيمه‌گر باشد.

همچنین تعهد تبعی انفجار ظروف تحت فشار شامل استثنائاتی به شرح زیر است. این قبیل خسارات توسط این پوشش در بیمه آتش سوزی قابل جبران نیست:

• خسارت وارده به ظروف تحت فشار صنعتيِ مورد بيمه در اثر آزمايش هيدروليکي ظروف مزبور.
• خسارت وارده به ظروف تحت فشار صنعتيِ مورد بيمه در دوره تعمير و راه اندازي مجدد اين ظروف در مواردي كه به علت تحقق خطر موضوع بيمه اين شرايط خسارت ديده است.
• خسارت ناشي از موارد زير، در صورتي‌که منجر به متلاشي شدن و يا تركيدن ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه نگردد.
• خوردگي ناشي از سوخت يا موارد ديگر، زنگ زدگي و يا استهلاک قطعات ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه.
• تغيير شکل تدريجي ظروف مزبور از قبيل ترک خوردن، شکستن، متورم شدن، لايه لايه شدن، درز و شيار پيدا كردن(حتي اگر اين موارد همراه با نشت باشد).
• نقص فني اتصالات ظروف مورد بيمه.

3- پوشش دفرمگی ظروف تحت فشار

همان‌طور که در بخش قبل گفته شد، احتمال دارد که ظروف تحت فشار به دلیلی نیروی ناشی از فشار بالا منفجر شوند (تغییر شکل ناگهانی و خطرناک بدهند). اما در بسیاری از مواقع دستگاه منفجر نمی‌شود، بلکه این فشار بالا به تجهیزات داخلی دستگاه آسیب زده و عملکرد آن را مختل می‌کند. به این حالت در اصطلاح دفرمگی ظروف تحت فشار گویند.

نکته مهم: خسارتی که به خودِ ظرفِ تحتِ فشار ناشی از دفرمگی وارد می‌شود، چه در حالت پایه بیمه آتش سوزی و چه توسط تعهد انفجار ظروف تحت فشار پوشش ندارد. بلکه برای جبران خسارت ناشی از دفرمگی توسط بیمه آتش سوزی ، تعهد تبعی جداگانه‌ای با همین نام طراحی شده است. بنابراین می‌توان با پرداخت حق بیمه اضافی تعهد تبعی دفرمگی ظروف تحت فشار را به سایر تعهدات در بیمه آتش سوزی اضافه کرد.

اکیداً توصیه می‌شود اگر قصد دارید ظروف تحت فشار را تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار دهید، حتماً هر دو پوشش انفجار و دفرمگی ظروف تحت فشار را خریداری نمایید.

4- پوشش خسارات ناشی از ریزش مواد مذاب

در کارخانجات ریخته‌گری، شیشه‌گری، قالب‌سازی و … که با مواد مذاب کار می‌کنند، به دلایل مختلف احتمال ریزش کنترل نشده مواد مذاب از درون ظروف نگهدارند وجود دارد. در صورت ریزش مواد مذاب، دو حالت رخ خواهد داد:

1. مواد مذاب منجر به آتش سوزی نشده و فقط بر سر راه خود به محیط اطراف (ساختمان، تجهیزات، وسایل، محصولات، مواد اولیه و …) خسارت وارد می‌کنند.
2. حرارت بالای مواد مذاب منجر به آتش سوزی شده و بر اثر آتش، خسارت رخ می‌دهد.

همانطور که قبلاً گفته شد، بیمه آتش سوزی در حالت پایه سه خطر آتش سوزی، صاعقه و انفجار را پوشش می‌دهد. بنابراین در حالت دوم چون آتش سوزی رخ داده است، کلیه خسارات وارد شده توسط حالت پایه بیمه آتش سوزی قابل جبران است.

اما در حالت اول چون آتش سوزی رخ نداده، خسارت وارد شده در حالت پایه بیمه آتش سوزی پوشش ندارد. تعهد تبعی به اسم «خسارات ناشی از ریزش مواد مذاب» در بیمه آتش سوزی وجود دارد که این قبیل خسارات را پوشش می‌دهد. می‌توان با پرداخت حق بیمه اضافی، این تعهد را به سایر تعهدات در بیمه آتش سوزی اضافه کرد.

نکته 1: برای خرید این تعهد تبعی در بیمه آتش سوزی ، باید موارد زیر به شرکت بیمه گزارش داده شود:

• مشخصات کوره‌ها و دیگ‌ها شامل تعداد، ظرفیت و نوع آن‌ها
• تعداد دفعات حادثه و میزان خسارت در هر مرحله، حداقل برای سه سال گذشته
• حداکثر مبلغ تعهد جبران خسارت برای تأسیسات جانبی

نکته 2: خسارت وارده به دیگ ناشی از فرسودگی و شکست توسط این تعهد در بیمه آتش سوزی قابل جبران نیست.

5- خطر برخورد جسم خارجی

منظور از برخورد جسم خارجی چیست و چه ارتباطی به بیمه آتش سوزی دارد؟!

برای درک بهتر مطلب به موارد زیر توجه کنید:

• برخی ساختمان‌ها در مجاورت کوه یا تپه ساخته می‌شوند؛ بنابراین همیشه امکان دارد این ساختمان‌ها به دلیل ریزش سنگ دچار خسارت شوند.
• برخی ساختمان‌ها در اطراف خیابان‌ها و جاده‌ها ساخته می‌شوند که همیشه احتمال دارد خودرویی منحرف و یا تایر کامیونی در حال حرکت رها شده و با سرعت بالا به ساختمان برخورد نماید.
• تابلوهای تبلیغاتی قرار گرفته در مجاورت جاده و خیابان نیز همیشه در معرض برخورد اجسام خارجی و خسارت هستند.

مثال‌های ذکر شده، خسارت‌هایی است که ممکن بر اثر برخورد جسم خارجی به وجود آید. به همین منظور و برای جبران این قبیل خسارات، تعهد تبعی به اسم «خطر برخورد جسم خارجی» در بیمه آتش سوزی وجود دارد که می‌توان با پرداخت حق بیمه اضافی آن را به سایر تعهدات اضافه کرد.

6- خطر خودسوزی

خودسوزی چیست و چگونه می‌توان خسارات ناشی آن را به وسیله بیمه آتش سوزی جبران کرد؟

محصولاتی از قبیل تفاله چغندر قند، ملاس، آهن اسفنجی، کنجاله، دانه‌های روغنی، یونجه، علوفه و … از نظر ساختار شیمیایی به شکلی هستند که اگر در جایی انبار شوند، به طور خود به خودی و در دمای محیط با اکسیژن هوا واکنش داده و اکسید می‌شوند. به این حالت در اصطلاح «خودسوزی» گویند. بر اثر خودسوزی دو حالت رخ خواهد داد:

1. بر اثر خودسوزی (اکسید شدن)، حرارت آنقدر افزایش یافته که منجر به آتش سوزی می‌شود.
2. خودسوزی (اکسید شدن) منجر به آتش سوزی نمی‌شود، بلکه فقط خودِ محصول به دلیل اکسید شدن از بین می‌رود.

همانطور که قبلاً گفته شد، بیمه آتش سوزی در حالت پایه سه خطر آتش سوزی، صاعقه و انفجار را پوشش می‌دهد. بنابراین در حالت اول چون آتش سوزی رخ داده است کلیه خسارات وارد شده توسط حالت پایه بیمه آتش سوزی قابل جبران است.

اما در حالت دوم چون آتش نداریم، خسارت وارد شده در حالت پایه بیمه آتش سوزی پوشش ندارد. به همین منظور برای پوشش دادن این قبیل خسارات توسط بیمه آتش سوزی ، تعهد تبعی به اسم «خطر خودسوزی» وجود داردکه می‌توان با پرداخت حق بیمه اضافی آن رابه سایر تعهدات در بیمه آتش سوزی اضافه نمود.

نکته 1: حداكثر تعهد شرکت بیمه برای پوشش خطر خودسوزی در بیمه آتش سوزی ، فقط پنج درصد مبلغ بيمه شده مي‌باشد.

نکته 2: فرانشیز پوشش خطر خودسوزی در بیمه آتش سوزی ، ده درصد به عنوان سهم بیمه‌گذار است. البته بر طبق درخواست بیمه‌گذار و نظر شرکت بیمه احتمال دارد که توافق دیگری در مورد فرانشیز صورت گیرد.

7- پوشش خسارات ناشی از نشت گاز آمونیاک و فریون در سردخانه

چگونه می‌توان خسارات ناشی از نشت گاز در سردخانه را به وسیله بیمه آتش سوزی جبران کرد؟

در سردخانه‌ها از دو گاز آمونیاک و فریون استفاده می‌شود. امکان دارد دستگاه‌های سردکننده به دلایل زیادی دچار نشتی گاز بشوند. بر اثر نشت گازهای آمونیاک و فریون در سرخانه‌ها دو حالت رخ می‌دهد:

1. مواد غذایی به طور مستقیم در معرض گاز قرار گرفته و فاسد می‌شوند.
2. دستگاه مبرّد از کار افتاده و افزایش دما موجب فساد مواد غذایی می‌شود.

یکی از^* روش‌های جبران این قبیل خسارات، بیمه آتش سوزی است. البته از آن‌جایی که بیمه آتش سوزی در حالت پایه فقط سه خطر آتش سوزی، صاعقه و انفجار را پوشش می‌دهد، جبران خسارت ناشی از نشت گاز در سردخانه در حالت پایه بیمه آتش سوزی ممکن نیست. زیرا خسارت وارد شده ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار نبوده است.

* این قبیل خسارات را، علاوه بر بیمه آتش سوزی ، می‌توان توسط بیمه‌های مهندسی (بیمه فساد کالا در سردخانه) نیز پوشش داد.

به همین منظور در بیمه آتش سوزی تعهدی تبعی به اسم «خسارات ناشی از نشت گاز آمونیاک و فریون در سردخانه» وجود دارد که می‌توان این قبیل خسارات را به وسیله آن پوشش داد. البته باید این تعهد قبل از حادثه با پرداخت حق بیمه اضافی به سایر تعهدات در بیمه آتش سوزی اضافه شده باشد.

8- پوشش ریزش و فروکش کردن چاه

چگونه می‌توان خسارات ناشی از ریزش و فروکش کردن چاه را به وسیله بیمه آتش سوزی جبران کرد؟

خسارات ناشی از ریزش یا فروکش کردن چاه، به دو دسته کلی تقسیم می‌شوند:

1. خسارات وارد شده به ساختمان، تأسیسات، محتویات، اموال و اثاثیه موجود در محل حادثه.
2. خسارات وارد شده به خود چاه؛ که در ابتدا چاه باید از ضایعات ناشی از حادثه تخلیه شود. سپس بدنه چاه باید تعمیر و در انتها نیز باید به تأسیسات داخلی چاه از قبیل لوله‌ها و الکتروپمپ‌ها رسیدگی شود.

همانطور که مشاهده می‌شود، ریزش چاه منشأ خسارت‌های بسیاری است. این خسارات را می‌توان توسط بیمه آتش سوزی پوشش داد. اما چون در این‌جا آتش سوزی، صاعقه و انفجار رخ نداده، خسارت وارد شده در حالت پایه بیمه آتش سوزی پوشش ندارد. برای جبران این قبیل خسارات می‌توان از تعهد تبعی «ریزش و فروکش کردن چاه» در بیمه آتش سوزی استفاده نمود.

نکته مهم: تعهد ریزش چاه در بیمه آتش سوزی ، از طرف شرکت‌های بیمه فقط برای موارد مسکونی، اداری و تجاری قابل ارائه است و عموماً برای موارد صنعتی و کارگاهی ارائه نمی‌شود.

همچنین تعهد تبعی ریزش و فروکش کردن چاه شامل استثنائاتی به شرح زیر است. این قبیل خسارات توسط این پوشش در بیمه آتش سوزی قابل جبران نیست:

• جنگ، جنگ داخلی، آشوب و بلوا، اعتصاب، قیام، کودتا، اغتشاشات داخلی و یا اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی.
• زمین لرزه، آتش‌فشان، ریزش و فروکش و رانش طبیعی زمین و قنوات، سیل، طغیان آب رودخانه و پیش روی آب دریا، حریق تحت‌الرضی و یا آفات سماوی.
• انفجار مواد منفجره مانند دینامیت، تی ان تی و باروت
• فعل و انفعالات هسته‌ای و رادیواکتیو
• خسارات وارده به مورد بیمه بر اثر شکست و یا نشت خطوط شبکه انتقال آب
• خسارات وارده به مورد بیمه بر اثر عملیات ساختمانی و بازسازی و تعمیرات

9- خطر عدم‌النفع یا وقفه در فعالیت

عدم‌النفع چیست و چگونه می‌توان آن را تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار داد؟

برای درک بهتر مفهموم عدم‌النفع به مثال زیر توجه نمایید:

کارخانه‌ای دچار آتش سوزی شده و ساختمان و تجهیزات مربوط به آن دچار آسیب جدی می‌شوند. هزینه‌های بازسازی مجدد کارخانه از محل بیمه آتش سوزی جبران می‌شود. اما طبیعتاً بازسازی مجدد کارخانه به زمان نیاز دارد و تا زمان اتمام بازسازی، مالکین و سهامداران از سود و درآمد حاصل از کارخانه محروم می‌شوند و کارگران هم حقوقی دریافت نمی‌کنند. همچنین پرداخت سایر هزینه‌ها مانند قبوض آب، برق و گاز و یا اقساط بانکی نیز با مشکل مواجه می‌شود. به این حالت در اصطلاح عدم‌النفع یا وقفه در فعالیت گویند.

به همین منظور در بیمه آتش سوزی تعهد تبعی به اسم «خطر عدم‌النفع یا وقفه در فعالیت» وجود دارد که می‌توان این قبیل خطرات را به وسیله آن پوشش داد. این پوشش زیان‌هایی که شامل از دست دادن سود و توقف عملیات باشد را جبران می‌کند.

نکته 1: وقفه در فعالیت اقتصادي و یا تولیدي باید بر اثر وقوع حوادث و خطراتی(خطرات اصلی و تبعی) باشد که در بیمه آتش سوزيِ صادره، بیمه شده است. همچنین بیمه‌گذار می تواند خطر عدم‌النفع را براي تمام یا قسمتی از خطرات بیمه شده درخواست نماید .

دوره انتظار: به مدت زمانی بعد از وقوع حادثه گویند که بیمه‌گر هیچ گونه تعهدي نسبت به عدم‌النفع نخواهد داشت. مدت این دوره در بیمه آتش سوزی مشخص گردیده و شروع آن از زمان اطلاع حادثه توسط بیمه گذار به بیمه‌گر بطور کتبی می باشد. تعهد بیمه‌گر بلافاصله بعد از اتمام دوره انتظار آغاز می‌گردد.

مدت عدم‌النفع (دوره غرامت): شروع مدت بیمه عدم‌النفع از انقضاء دوره انتظار آغاز خواهد شد و حداکثر تا مدت زمان تعیین شده در بیمه‌نامه برای دوره غرامت و یا با اتمام بازسازی (هرکدام زودتر حاصل شود) ادامه دارد. چنان‌چه عملیات بازسازي و مرمتِ مورد بیمه بیش از مدت تعیین شده در بیمه آتش سوزی زمان ببرد، بیمه‌گر نسبت به مدت افزایش یافته هیچ گونه تعهدي نخواهد داشت.

دوره بازسازي: بیمه‌گذار باید بلافاصله پس از ارزیابی خسارت اموال آسیب دیده توسط کارشناسان بیمه‌گر، اقدام به بازسازي و مرمت محل نماید و چنان‌چه تأخیر و یا قصوري از این بابت صورت پذیرد، بیمه‌گر تعهدي نسبت به زمان تأخیر نخواهد داشت.

نکته 2: اگر جهت بازسازی و یا تجهیز نمودن مجدد محل، نیاز به اخذ موافقت از مراجع و ارگان‌هاي مربوطه باشد، بیمه‌گر هیچ‌گونه تعهدي نسبت به مدت زمان از دست رفته و هزینه‌هاي انجام گرفته نداشته و شروع دوره عدم‌النفع پس از اخذ مجوزها با احتساب دوره انتظار خواهد بود.

نکته 3: مدت دوره انتظار و دوره غرامت بر اساس توافق بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر قبل از صدور بیمه آتش سوزی تعیین می‌گردد. عموماً مدت تعیین شده برای دوره انتظار 7 روز و برای دوره غرامت 30 روز است.

شرط مهم: جهت اثبات مقدار واقعی زيان مالي (برای پوشش وقفه در فعاليت)، بيمه‌گزار موظف است اسناد، مدارک و دفاتر مالي لازم را در اختيار بيمه‌گر قرار دهد.

همچنین تعهد تبعی عدم‌النفع شامل استثنائاتی به شرح زیر است. این قبیل خسارات توسط این پوشش در بیمه آتش سوزی قابل جبران نیست:

• زیان ناشی از وقفه در فعالیت، مربوط برای خسارات وارده به اموالی که مورد تعهد بیمه‌گر نبوده و یا در بیمه آتش سوزيِ صادره فاقد پوشش باشند.
• چنان‌چه با توجه به شرایط عمومی و خصوصی بیمه آتش سوزی ، بیمه‌گر خسارت وارده به اموال و دارائی‌هاي بیمه شده را نپذیرفته باشد.
• زیان وارده ناشی از یکی از حوادث و وقایع زیر باشد، مگر خلاف آن در بیمه آتش سوزی توافق شده باشد:
• جنگ، جنگ داخلی، آشوب، بلوا، اعتصاب، قیام، انقلاب، کودتا، اغتشاشات داخلی و یا اقدامات احتیاطی و امنیتی مقامات نظامی و انتظامی.
• فعل و انفعالات هسته‌اي
• انفجار مواد منفجره مانند دینامیت، تی ان تی و باروت و مواد انفجاري مشابه
• ورشکستگی، انحلال و یا توقف دائمی و یا موقت محل توسط بیمه‌گذار و یا ارگان‌هاي ذیربط.
• هزینه‌هاي مربوط به بازسازي محل (این هزینه‌ها از محل سایر پوشش‌های بیمه آتش سوزی قابل جبران است).

نکته 4: فرانشیز خطر عدم‌النفع در بیمه آتش سوزی ، بیست درصد به عنوان سهم بیمه‌گذار است. البته بر طبق درخواست بیمه‌گذار و نظر شرکت بیمه احتمال دارد که توافق دیگری در مورد فرانشیز صورت گیرد.

10- پوشش مسئولیت مالی در برابر همسایگان

برای درک بهتر مطلب به مثال‌های زیر توجه کنید:

مثال1: تصور کنید که صاحب یک تعمیرگاه خودرو هستید. سیستم‌های کنترل فشار کمپرسور باد خوب عمل نکرده، فشار بالا رفته و دستگاه منفجر می‌شود. بر اثر این حادثه علاوه بر خسارت وارد شده به مغازه خودتان، شیشه‌های مغازه همسایه هم خرد شده و دیوارش ترک برمی‌دارد.

مثال 2: تصور کنید که دفتر کاری در یک مجتمع اداری دارید. شب و در هنگام تعطیلی، سیم‌های برق اتصالی کرده و دفتر کار شما آتش می‌گیرد. در ادامه شعله‌های آتش از واحد شما به همسایه طبقه بالا نیز سرایت کرده و منجر به بروز خسارت می‌شود.

مثال 3: تصور کنید لوله‌های آب آپارتمان مسکونی شما دچار ترکیدگی شده و بر اثر آن خسارت زیادی به منزل و اثاثیه همسایه طبقه پایین وارد می‌شود.

بر اساس قوانین مدنی کشور ایران، شخصی که خطر از ملک وی ناشی شده باشد، مسئول جبران خسارت وارد شده به سایر همسایگان است. بنابراین در هر سه حالت ذکر شده شما مسئول جبران خسارت وارد شده به همسایه‌ها هستید. بیمه آتش سوزی در حالت پایه فقط خسارت وارد شده به محل مورد بیمه را پوشش می‌دهد و تعهدی در قبال همسایگان ندارد. اما در بیمه آتش سوزی تعهد تبعی به اسم «مسئولیت مالی در برابر همسایگان» وجود دارد که می‌توان بوسیله آن خسارات وارد شده به همسایگان، ناشی از آتش سوزی، انفجار و ترکیدگی لوله‌های آب و فاضلاب را پوشش داد. البته این تعهد را باید از قبل با پرداخت حق بیمه اضافی به سایر تعهدات در بیمه آتش سوزی اضافه کرد.

نکته 1: تعهد بيمه‌گر در يك يا چند حادثه در طول اعتبار بیمه آتش سوزی ، حداكثر معادل سرمايه تعيين شده در شرح موضوع بيمه‌نامه اصلي خواهد بود؛ كه اين سرمايه نمي‌تواند بيش از پنجاه درصد سرمايه كل بيمه‌نامه باشد.

نکته 2: چنان‌چه در صورت وقوع خطرهاي مورد تعهد، خسارت به بيش از يك همسايه وارد آيد، مبلغ خسارت در بين همسايگان و به نسبت زيان وارده، تا حداكثر سقف تعهد شده در بیمه آتش سوزی تقسيم خواهد شد.

نکته 3: بيمه‌گذار مجاز نيست بدون موافقت بيمه‌گر در مورد مسئوليت‌هايي كه طبق اين بيمه‌نامه مورد تأمين مي‌باشد، تعهدي در قبال مدعي به عهده گيرد و يا وجهي به وي بپردازد يا درخصوص ميزان تعهد بيمه‌نامه توافق نمايد.

همچنین پوشش مسئولیت مالی در قبال همسایگان شامل استثنائاتی به شرح زیر است. این قبیل خسارات توسط این پوشش در بیمه آتش سوزی قابل جبران نیست:

• خسارت وارد به اموال متعلق به اشخاص ثالث موجود در محل مورد بيمه در نزد بیمه‌گذار،؛مگر آن كه خلاف آن به صراحت در بیمه آتش سوزی شرط شده باشد.
• خسارت‌هاي ناشي از عمد و يا تقلب بيمه‌گذار، كاركنان، نمايندگان و شركاي وي.
• غرامت‌ها و خسارت‌هاي مربوط به مسئوليت مدني ناشي از قراردادهايي كه بيمه‌گذار با ديگران منعقد نموده است.

نکته 4: فرانشیز پوشش مسئولیت مالی در قبال همسایگان در بیمه آتش سوزی ، به عنوان سهم بیمه‌گذار به شرح زیر است:

• واحدهاي مسکوني و غير صنعتي: از هر خسارت مورد تعهد 10% مبلغ خسارت یا حداقل 1.000.000 ریال به عنوان فرانشیز به عهده بیمه‌گذار خواهد بود که از مبلغ مورد تعهد بیمه‌گر کسر خواهد شد.
• واحدهای صنعتی: از هر خسارت مورد تعهد 10% مبلغ خسارت یا حداقل 5.000.000 ریال به عنوان فرانشیز به عهده بیمه‌گذار خواهد بود که از مبلغ مورد تعهد بیمه‌گر کسر خواهد شد.

البته بر طبق درخواست بیمه‌گذار و نظر شرکت بیمه احتمال دارد که توافق دیگری در مورد فرانشیز صورت گیرد.