در قسمت اول و دوم از سری مقالات دانستنی‌های کاربردی بیمه بدنه، خسارت‌هایی را که بیمه بدنه خودرو به صورت پایه برای آن‌ها پوشش دارد به تفصیل بیان کردیم. در این مقاله قصد داریم به بررسی دسته دوم از خسارت‌ها در بیمه بدنه بپردازیم. این دسته خسارت‌هایی هستند که به صورت پایه توسط بیمه بدنه خودرو قابل جبران نیستند، اما با پرداخت حق بیمه اضافی هنگام خرید بیمه بدنه، می‌توان آن‌ها را تحت پوشش بیمه قرار داد. معمولاً از این دسته با عنوان پوشش‌های اضافی در بیمه بدنه خودرو یاد می‌شود. البته پوشش‌های اضافی بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف در برخی موارد با یکدیگر تفاوت دارند. بنابراین در این مقاله به پوشش‌های اضافی متداول در بیمه بدنه خودرو که عموماً توسط شرکت‌های بیمه‌گر ارائه می‌شود خواهیم پرداخت.
بلایای طبیعی
زمانی‌که صحبت از بلایای طبیعی می‌شود به یاد زلزله، طوفان، سیل، تگرگ، صاعقه و مواردی از این قبیل می‌افتیم. بیمه بدنه خودرو به صورت پایه و بدون پرداخت هزینه اضافی، خسارت ناشی از تمامی بلایای طبیعی را، به جز سه مورد، پوشش می‌دهد. این سه مورد عبارت‌اند از سیل، زلزله و آتش‌فشان. این موارد از جمله خسارت‌های مستثنی‌شده در بیمه بدنه هستند که با پرداخت حق بیمه اضافی می‌توان آن‌ها را پوشش داد.
برای درک بهتر مطلب مثال می‌زنیم؛ بر اثر طوفان شدید، دودکش بخاری کنده شده و از روی پشت بام بر روی ماشین شما سقوط می‌کند. از آن‌جایی که طوفان از بلایای طبیعیِ مستثنی‌شده در بیمه بدنه نیست، خسارت وارده به صورت پایه توسط بیمه بدنه قابل جبران است. اما اگر همان دودکش بر اثر زلزله از روی پشت بام بر روی ماشین سقوط می‌کرد، خسارت به صورت پایه قابل جبران نبود. برای جبران خسارت وارده در این موارد، حتماً باید از قبل با پرداخت حق بیمه اضافی پوشش بلایای طبیعی را به سایر پوشش‌ها در بیمه بدنه خودرو اضافه کرد.
پوشش بلایای طبیعی قیمت پایینی دارد و توصیه می‌شود حتماً در هنگام خرید بیمه بدنه این پوشش را به سایر پوشش‌ها اضافه کنید.
سرقت درجای کلیه قطعات خودرو
قبلاً گفتیم که اگر سارق خودرو را به جایی امن ببرد، قطعات ارزشمند آن را جدا و لاشه ماشین را رها کند، بعد از پیدا شدن خودرو خسارت وارد شده به صورت پایه توسط بیمه بدنه قابل جبران است. اما اگر بدون جابه‌جایی خودرو و به صورت درجا، قطعات آن (مانند رینگ و لاستیک، کامپیوتر، ضبط و باند و غیره) به سرقت برود، خسارت وارد شده به صورت پایه قابل جبران نیست. در این مورد باید در هنگام خرید بیمه بدنه خودرو با پرداخت هزینه اضافی، تعهدی به نام “سرقت درجای کلیه قطعات خودرو” به سایر تعهدات اضافه شود.
این پوشش در بیمه بدنه خودرو به نسبت حق بیمه‌ی پایه قیمت بالایی دارد. اما به دلیل آمار بالای سرقت قطعات ماشین اکیداً توصیه می‌شود که در هنگام خرید بیمه بدنه این پوشش را به سایر پوشش‌ها اضافه کنید.
افزایش ارزش وسیله نقلیه
قاعده نسبی در بیمه بدنه
عموماً بعد از تصادفات رانندگی باید برای جبران خسارت به شرکت بیمه رجوع کرد. حتماً در بین دوستان و آشنایان شما افرادی هستند که بعد از تصادف و مراجعه به شرکت بیمه نتوانسته‌اند کل خسارت را دریافت کنند. این مسأله همیشه باعث بروز نارضایتی نسبت به شرکت‌های بیمه می‌شود. در این قسمت یکی از مهم‌ترین قواعد بیمه را در این مورد بررسی می‌کنیم. عدم آگاهی نسبت به این قاعده باعث می‌شود نتوانیم کل خسارت وارده را به وسیله بیمه بدنه جبران کنیم. این موضوع، «قاعده نسبی در بیمه بدنه» نامیده می‌شود. برای درک بهتر مطلب، مثال زیر را بررسی می‌کنیم.
تصور کنید روز اولی که قصد دارید برای خودروی خود بیمه بدنه بخرید، کارشناس بیمه قیمت روزِ ماشین را 50 میلیون تومان برآورد می‌کند. بیمه نامه بر اساس 50 میلیون تومان صادر شده و حق بیمه‌ای متناسب با آن از شما دریافت می‌گردد. اما چند ماه بعد بر اثر تورم، قیمت خودروی شما تا 100میلیون تومان افزایش می‌یابد و از بد روزگار تصادف می‌کنید و 10میلیون تومان هزینه تعمیرات ماشین شما می‌شود.
قانونی به نام قاعده نسبی در بیمه وجود دارد که در این شرایط وارد عمل می‌شود. شما خودرو را بر اساس 50میلیون تومان بیمه و حق بیمه متناسب با آن را پرداخت کرده‌اید. اما ارزش خودروی شما در روز حادثه 100میلیون تومان بوده است. بر اساس قاعده نسبی، خسارت وارده، به نسبتی که شما حق بیمه پرداخت کرده‌اید، توسط بیمه بدنه قابل جبران است. یعنی در این مثال، به نسبت 50میلیون تومان به 100میلیون تومان یا همان نصف خسارت توسط بیمه بدنه قابل جبران است. بنابراین از 10میلیون تومان خسارتی که به خودروی شما وارد شده، نصف آن یعنی 5میلیون تومان توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود.
راه حل چیست؟
برای این‌که از گرفتاری در قاعده نسبی پیشگیری کنیم و بتوانیم در هنگام بروز حادثه کل خسارت وارد شده را از محل بیمه بدنه جبران کنیم، دو راه حل وجود دارد:
راه حل اول: همیشه مراقب تورم باشیم. در صورت افزایش قیمت خودرو، مجدداً به شرکت بیمه رجوع کرده و با صدور الحاقیه، ارزش خودروی خود را در بیمه نامه به‌روز کنیم.
راه حل دوم: در بیمه بدنه خودرو پوششی به نام «افزایش ارزش وسیله نقلیه» وجود دارد که در زمان تورم به طور خودکار ارزش ماشین را به‌روز نگه می‌دارد. پوشش مذکور به صورت پایه در این بیمه نامه وجود ندارد و باید با پرداخت حق بیمه اضافی آن‌را به سایر تعهدات اضافه کرد. این پوشش در بیمه بدنه شرکت‌های مختلف با اسامی متفاوت از قبیل افزایش ارزش وسیله نقلیه، نوسانات قیمت، پرداخت خسارت به قیمت روز، حذف قاعده نسبی و حذف ماده 10، شناخته می‌شود.
شکستِ خودبه‌خودی شیشه
اگر شکستن شیشه خودرو بر اثر حوادثی باشد که به صورت پایه توسط بیمه بدنه خودرو پوشش دارند، خسارت وارده قابل پرداخت است. مثلاً اگر شیشه خودرو بر اثر سرقت شکسته شده باشد. از آن‌جا که سرقت یکی از مواردی است که به صورت پایه قابل جبران است، شکسته شدن شیشه ناشی از سرقت هم به صورت پایه توسط بیمه بدنه جبران می‌شود.
اما اگر شکستن شیشه بر اثر حوادثی باشد که به صورت پایه پوشش ندارند، خسارت وارد شده قابل جبران نیست. مثلاً شیشه بر اثر انبساط ناگهانی ترک می‌خورد. اینجا خسارت وارده به صورت پایه قابل جبران نیست. برای این منظور حتماً باید از قبل با پرداخت حق بیمه اضافی پوشش شکست شیشه را به سایر تهدات در بیمه بدنه اضافه کرده باشیم.
نکته مهم: این پوشش را فقط برای خودروهایی خریداری کنید که شیشه‌های آن‌ها قیمت بالایی دارند. خرید این پوشش برای خودروهای معمولی که شیشه‌های آن‌ها ارزش زیادی ندارند از نظر اقتصادی به‌صرفه نیست.
رنگ، اسید و مواد شیمیایی
اگر موقعیت کاری شما و یا محلی که عموماً از آن جا رفت و آمد می‌کنید به شکلی است که احتمال دارد خودروی شما در معرض رنگ، اسید و مواد شیمیایی قرار گیرد، در جریان باشید که این چنین خسارت‌ها به صورت پایه توسط بیمه بدنه خودرو قابل جبران نیستند. بنابراین برای جبران این قبیل خسارت‌ها باید از قبل با پرداخت حق بیمه اضافی پوشش “رنگ، اسید و مواد شیمیایی” را به سایر پوشش‌ها اضافه کرده باشید.
کشیدن میخ و اشیای مشابه بر روی بدنه خودرو
اگر احتمال دارد خودروی شما به خاطر محلی که معمولاً آن را پارک می‌کنید، در معرض کشیدن میخ و چاقو باشد، بدانید که این قبیل خسارت‌ها به صورت پایه توسط بیمه بدنه خودرو قابل جبران نیستند. بنابراین اگر با توجه به ارزش خودروی خود، جبران چنین خسارت‌هایی هزینه بالایی دارد، حتماً با پرداخت حق بیمه اضافی پوشش “کشیدن میخ و اشیای مشابه بر روی بدنه خودرو” را به سایر پوشش‌ها اضافه کنید.
برای خرید پوشش‌های اضافی بیمه بدنه عجله نکنید
عموماً افرادی که نمی‌توانند حداکثر استفاده را از بیمه بدنه خریداری شده بکنند به دو دسته تقسیم می‌شوند:
- افرادی که در هنگام خرید تقاضای پایین‌ترین قیمت و کمترین پوشش‌ها را دارند. این افراد عموماً در هنگام حادثه به دلیل گرفتار شدن در قاعده نسبی و کمبود پوشش‌های اضافی، نمی‌توانند کل خسارت وارد را شده از شرکت بیمه دریافت کنند.
- افرادی که تقاضای بیمه نامه‌ای کامل با تمام پوشش‌ها را دارند. انتخاب سنجیده پوشش‌های اضافی بسیار مهم است. خرید برخی از پوشش‌ها برای تمام خودروها، با توجه به ارزش خودرو، توجیه اقصادی ندارد. زیرا ارزش ندارد که برای خسارت‌های خیلی کم، وقت و انرژی صرف کرده و به شرکت بیمه رجوع کنید.
