بیمه مسئولیت مهندسین بیمه ایران محبوبیت بالایی در بین مهندسین ساختمانی دارد. این بیمه مسئولیت به لطف نام نیک و خدمات شایسته بیمه ایران توانسته اعتماد بخش عظیمی از مهندسین ساختمانی را به خود جلب نماید. در مقایسه با محصولات سایر شرکت‌های بیمه، عموماً مهندسین ساختمانی تمایل بیشتری به خرید بیمه مسئولیت مهندسین از بیمه ایران دارند. اما برای خرید این بیمه مسئولیت نکات مهمی وجود دارد که باید در نظر گرفته شود. به طور کلی در مسیر خرید بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران باید به سه نکته مهم توجه کرد:
- نوع طراحی محصول در جهت پوشش دادن تمامی نیازهای مهندسین در حوادث مربوط به پروژه‌های ساختمانی
- قیمت بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران
- مزایا و معایب این بیمه مسئولیت حرفه‌ای
بر همین اساس این مقاله به سه قسمت کلی تقسیم شده است:
- بررسی دقیق و بند به بند بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران
- آنالیز قیمتی این بیمه مسئولیت بر اساس متغیرهایی مثل پایه مهندس، تخصص، حجم پوشش‌ها و …
- نقاط قوت و ضعف این قرارداد
1- بررسی بند به بند بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران
تمامی شرایط و تعهدات بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران در دو صفحه نوشته شده و با مهر و امضای شرکت بیمه ایران تحویل مهندسین ساختمانی می‌شود. این دو صفحه شامل بخش‌های مختلفی به شرح زیر است:
- عنوان بیمه‌نامه
- مشخصات بیمه‌نامه
- مشخصات بیمه‌گزار
- مشخصات مهندسین
- مشخصات مورد بیمه
- مدت بیمه‌نامه
- تعهدات
- پوشش‌ها
- حق بیمه
- مشخصات صادر کننده
- تخفیفات
- فرانشیز
- شروط بیمه‌نامه
- شرایط پرداخت حق بیمه
در ادامه، هر بخش به طور مجزا مورد بررسی قرار گرفته است. لازم به ذکر است به منظور حفظ اطلاعات مشتریان، پیش‌نویس بیمه‌نامه بررسی می‌شود. پیش‌نویس بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران شباهت زیادی به بیمه‌نامه صادر شده دارد و تنها تفاوت‌های اندکی در بخش شماره بیمه‌نامه و کد احراز اصالت به چشم می‌خورد. این تفاوت‌ها تأثیری در روند بررسی این بیمه مسئولیت نخواهد داشت.
1-1- عنوان بیمه‌نامه
بیمه‌نامه مهندس ناظر، طراح و محاسب نامی است که از طرف بیمه ایران برای این محصول انتخاب شده است. در این قسمت دو نکته مهم وجود دارد:
- تعهد شرکت در قبال مسئولیت حرفه‌ای مهندس از ساعت 24 روزی آغاز می‌شود که حق بیمه به حساب بیمه ایران واریز و بیمه‌نامه صادر شود.
- دامنه پوشش‌دهی این بیمه مسئولیت تا حداکثر تعهدات ذکر شده در این قرارداد است.
2-1- مشخصات بیمه‌نامه
در این قسمت از بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران موارد زیر ذکر شده است:
- تاریخ تکمیل پیشنهاد: یعنی زمانی که مهندس ساختمانی جهت خرید بیمه مسئولیت مهندسین به بیمه ایران مراجعه کرده و درخواست وی در سامانه بیمه ایران ثبت شده است.
- تاریخ صدور: زمانی است که حق بیمه به حساب بیمه ایران واریز شده و بیمه‌نامه ثبت نهایی و صادر شده است.
- شماره پیشنهاد: تمامی درخواست‌های مشتریان بیمه ایران حتی اگر به مرحله صدور نرسد با شماره پیشنهاد مختص به خود در سامانه بیمه ایران ثبت می‌شود.
- کد احراز اصالت: در بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران، این کد ترکیبی از حروف و اعداد لاتین است که به‌وسیله آن می‌توان اصالت بیمه‌نامه را استعلام کرد.
- شماره بیمه‌نامه سال قبل: اگر مسئولیت مهندس ساختمانی سال قبل نیز تحت پوشش بیمه بوده باشد، شماره بیمه‌نامه سال گذشته در این قسمت ذکر می‌شود.
- شرکت بیمه‌گر قبلی: نام شرکت بیمه‌ای که مهندس ساختمانی در سال گذشته بیمه مسئولیت حرفه‌ای خود را از آن خریداری کرده است، که می‌تواند بیمه ایران و یا سایر شرکت‌های بیمه باشد.
3-1- مشخصات بیمه‌گزار
در بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران منظور از بیمه‌گزار شخص حقیقی یا حقوقی است که برای خرید بیمه مسئولیت اقدام کرده است. از آنجایی‌که برخی از مهندسین به شکل انفرادی و حقیقی و برخی دیگر به شکل جمعی و در قالب شرکت‌های حقوقی مشغول به کار هستند، بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران قابلیت خریداری به هر دو شکل را دارد. اگر این بیمه مسئولیت از طرف شخص حقیقی خریداری شود، در این قسمت نام و نام خانوادگی و مشخصات وی ثبت می‌شود. به همین صورت اگر این بیمه مسئولیت مهندسین از طرف شرکت حقوقی خریداری شود، مشخصات شرکت در این قسمت نوشته خواهد شد.
4-1- مشخصات مهندسین
اگر بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران از طرف یک شخص حقیقی خریداری شود، اطلاعات شغلی وی در این قسمت ذکر می‌شود. همچنین اگر این بیمه مسئولیت از طرف شرکت حقوقی خریداری شود، اطلاعات شغلی تمامی مهندسین در این قسمت نوشته خواهد شد. بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران با توجه به جدول زیر، به این شرح قابل ارائه است:
- تخصص مهندس: عمران – برق – مکانیک – تأسیسات – معماری – شهرسازی – نقشه‌برداری – آتش‌نشانی – گاز
- درجه مهندس: مهندس درجه 1 – مهندس درجه 2 – مهندس درجه 3 – مهندس ارشد
- مسئولیت مهندس: ناظر – طراح – محاسب – طراح، محاسب و ناظر – بازرس فنی ساختمان – مشاور – ژئوتکنیک – ایمنی – مشاوره، اجرا، نصب و کنترل تجهیزات آتش‌نشانی
5-1- مشخصات مورد بیمه
مشخصات مورد بیمه یکی از مهم‌ترین بخش‌های بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران است. نکات مهمی را که می‌توان از این بخش برداشت کرد عبارت‌اند از:
- اگر مهندس ساختمانی در جریان کار خود به دلیل قصور و سهل‌انگاری (غیر عمدی) خسارتی به مالک، اشخاص ثالث و کارکنان اجرایی پروژه وارد کند، بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران تمامی این خسارات را پوشش می‌دهد.
- این بیمه مسئولیت علاوه بر خسارات جانی، خسارات مالی را نیز پوشش می‌دهد.
- خسارت وارد شده تنها با رأی مراجع قضائی قابل پرداخت است.
- این بیمه مسئولیت حرفه‌ای محدود به آدرس خاص و پروژه ساختمانی منحصر به فردی نیست و تمامی پروژه‌هایی که از سوی مراجع ذیصلاح و بر اساس تخصص حرفه‌ای مهندس به وی ابلاغ می‌شود را پوشش می‌دهد.
6-1- مدت بیمه‌نامه
بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران را می‌توان به صورت کوتاه مدت یا یک‌ساله تهیه کرد. در این قسمت زمان شروع و خاتمه این بیمه مسئولیت نوشته شده است. نکته‌ی مهمی که باید به آن توجه کرد ساعت شروع قرارداد است. مانند تمامی قراردادهای بیمه‌ای، تعهد بیمه مسئولیت مهندسین بیمه ایران از ساعت 24 روزی که بیمه‌نامه صادر شده است آغاز می‌شود. بنابراین زمان پرداخت حق بیمه، خرید و صدور بیمه‌نامه ملاک شروع تعهد نیست.
در همین رابطه ببینید: بیمه مسئولیت حرفه ای مهندسین ساختمانی بیمه ایران
7-1- تعهدات
این بخش قلب تپنده و مهم‌ترین بخش هر بیمه مسئولیتی است؛ بنابراین بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران نیز از این قاعده مستثنی نبوده و این بخش از اهمیت ویژه‌ای در این قرارداد برخوردار است. توصیه می‌شود اگر با بخش تعهدات اصلی در بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهندسین و اصطلاحات و عبارات به کار رفته در آن آشنایی ندارید، قبل از مطالعه ادامه این مطلب به مقاله بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهندسین ناظر، مشاور، طراح، محاسب و مجری ساختمانی رجوع کرده و به بخش ششم با عنوان «پوشش‌های اصلی در بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهندسین چگونه ارائه می‌شوند» نگاهی بیاندازید.
- خسارت بدنی هر نفر: در این بخش مانند هر بیمه مسئولیت دیگری میزان دیه مرد مسلمان در ماه‌های عادی یا حرام به چشم می‌خورد.
- حداکثر تعهد بدنی بیمه‌گر در طول مدت بیمه‌نامه: در بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران حداکثر مقداری که می‌توان برای این بخش در نظر گرفت مبلغی معادل پنج برابر دیه یک مرد مسلمان در ماه حرام است. لازم به ذکر است میزان افزایش یا کاهش این بخش، تأثیری در حق بیمه پرداختی نخواهد داشت. بنابراین توصیه می‌شود حداکثر مقدار (پنج برابر دیه در ماه حرام) برای این بخش در نظر گرفته شود.
- هزینه پزشکی برای هر نفر در هر حادثه: همان‌طور که مشاهده می‌شود این بخش حداکثر 10% از خسارت بدنی هر نفر در ماه‌های عادی است. یعنی در سال 1399 و با توجه به جدول زیر حداکثر 33میلیون تومان است.
- هزینه پزشکی در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه: همان‌طور که در جدول زیر مشاهده می‌شود، سرمایه‌ای که برای این بخش در نظر گرفته شده است به شکل عجیبی با بخش قبلی برابر است، درحالیکه قاعدتاً باید مضرب صحیحی (غیر از یک برابر) از بخش قبلی باشد. (این مورد بیشتر شبیه به اشتباه تایپی در هنگام طراحی این بیمه مسئولیت است. اگر مسئولین بیمه ایران توضیحی در این ارتباط ارائه دهند، وبسایت رهیاب بیمه از آن استقبال کرده و این بخش از مقاله را اصلاح می‌نماید.)
- خسارت مالی در هر حادثه: در این بخش از بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران محدودیت غیرقابل‌پذیرشی در نظر گرفته نشده است و می‌توان خسارات مالی تا مقادیر بسیار بالا را توسط این بخش تحت پوشش قرار داد. البته با در نظر گرفتن محدودیتی که در بخش بعدی به آن اشاره خواهد شد.
- حداکثر تعهد مالی بیمه‌گر در طول مدت بیمه‌نامه: این بخش مضرب صحیحی از بخش “خسارت مالی در هر حادثه” است و تا مقادیر و ضرایب بسیار بالا را می‌توان برای این بخش در نظر گرفت. تنها محدودیت در نظر گرفته شده از سمت بیمه ایران برای ارائه این پوشش به شرح زیر است:
* مجموع “حداکثر تعهد مالی بیمه‌گر در طول مدت بیمه‌نامه” و ” حداکثر تعهد بدنی بیمه‌گر در طول مدت بیمه‌نامه” در سال 1399 نباید از 5 میلیارد تومان بیشتر شود.
8-1- پوشش‌ها
در بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران سه پوشش اضافی (کلوز) ارائه می‌شود. انتخاب این پوشش‌ها اختیاری است. طبیعتاً با خرید هر پوشش، دامنه تعهدات این بیمه مسئولیت افزایش یافته و به همان نسبت حق بیمه پرداختی نیز بیشتر می‌شود. این سه پوشش عبارت‌اند از:
- تعدد دیات: به وسیله این تعهد می‌توان خسارت‌های جانی بیشتر از یک دیه را تحت پوشش قرار داد. برای آشنایی بیشتر با کلوز تعدد دیات در بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی به ویدئو موجود در لینک آن مراجعه نمایید.
- جبران هزینه اعتراض به نظر کارشناسی یا هیئت کارشناسی: به‌وسیله این کلوز می‌توان هزینه‌های اعتراض به نظر کارشناس را تأمین کرد.
- پوشش بیمه‌ای مابه‌التفاوت افزایش دیه هر سال علاوه بر میزان تعهدات خریداری شده در بیمه‌نامه، حداکثر تا سه بار: این تعهد در بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی، پرداخت دیه بر مبنای قیمت روز را پوشش می‌دهد. برای آشنایی بیشتر با این کلوز در بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی به ویدئو بیمه مسئولیت مدنی کلوز مابه التفاوت افزایش دیه هر سال مراجعه نمایید.
9-1- حق بیمه
منظور از حق بیمه در قراردادهای بیمه‌ای، قیمت بیمه‌نامه است. در اصل، حق بیمه وجهی است که باید برای دریافت خدمات بیمه‌ای پرداخت شود. در این بخش از بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران حق بیمه خالص، مقدار مالیات بر ارزش افزوده و حق بیمه کل (مبلغ قابل پرداخت) مشاهده می‌شود.
10-1- مشخصات صادر کننده
در این بخش از بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران، مشخصات نماینده یا واحد صدوری که بیمه‌نامه از آن خریداری شده است نوشته می‌شود. این مشخصات شامل نام واحد صدور، کد، تلفن، فکس، آدرس و مهر و امضای آن نمایندگی است.
در همین رابطه ببینید: بیمه مسئولیت حرفه ای مهندسین ساختمانی بیمه ایران-قسمت دوم
11-1- تخفیفات
در این بخش از بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران انواع تخفیفاتی که شامل این بیمه‌نامه شده است نوشته می‌شود. این تخفیفات شامل تخفیف عدم خسارت، تخفیف نقدی و تخفیف‌های مناسبتی است.
12-1- فرانشیز مالی
فرانشیز مالی در این بیمه مسئولیت معادل 10 درصد هر خسارت و به عهده بیمهگذار است.
13-1- شروط بیمه‌نامه
شروط بیمه‌نامه یکی دیگر از بخش‌های مهم در بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران است. نکات مهم زیر را می‌توان از این بخش برداشت کرد:
- تعهد بیمه ایران برای پوشش مسئولیت حرفه‌ای مهندس ساختمانی از زمانی آغاز می‌شود که بخش نقدی حق بیمه پرداخت شود.
- در شیوه پرداخت اقساطی، اگر واریز اقساط با تأخیر و بعد از وقوع حادثه باشد، جبران خسارت مشمول قاعده نسبی شده و بیمه ایران برای پوشش کل خسارت تعهدی ندارد.
- این بیمه مسئولیت خسارت مربوط به پروژه‌های گذشته بیمهگذار را نیز پوشش می‌دهد، به شرطی که حادثه در طول مدت اعتبار این قرارداد رخ بدهد. بنابراین حوادث مربوط به پروژه‌های گذشته که قبل از شروع این بیمه مسئولیت رخ داده باشد تحت پوشش نیست.
14-1- شرایط پرداخت حق بیمه
در این قسمت از بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران شرایط پرداخت حق بیمه مشخص می‌شود. این شرایط عبارت‌اند از: مبلغ قابل پرداخت، شماره فیش، نحوه پرداخت، تاریخ سررسید، شماره چک و غیره.
در همین رابطه ببینید: بیمه مسئولیت حرفه ای مهندسین ساختمانی بیمه ایران-قسمت سوم
2- قیمت بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران و فاکتورهای موثر بر آن
عوامل زیر در قیمت بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران تأثیرگذارند:
- تعداد مهندسین تحت پوشش (در بیمه‌های مربوط به شرکت‌های حقوقی)
- تخصص مهندس (عمران، معماری، شهرسازی و …)
- نوع مسئولیت مهندس (ناظر، طراح، محاسب و …)
- طول مدت قرارداد
- مقدار تعهدات اصلی
- پوشش‌های اضافی
- تخفیفات
3- مزایا و معایب بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران
بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران مانند تمامی خدمات بیمه‌ای موجود در بازار ایران، دارای مزایا و معایبی است. در ادامه چند مورد از مزایا و معایب این بیمه مسئولیت بیان شده است:
1-3- مزایای بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران
برخی از مهم‌ترین مزایای این بیمه مسئولیت عبارت‌اند از:
- قابلیت عرضه به تمامی تخصص‌های مهندسین ساختمانی (عمران، معماری، برق، مکانیک و …)
- تنوع در پوشش انواع مسئولیت‌ها (ناظر، طراح، محاسب و …)
- قابلیت انتخاب تعهدات اصلی با محدودیت قابل قبول
- ارائه پوشش تعدد دیات
- ارائه پوشش جبران اعتراض به نظر کارشناس
- ارائه پوشش پرداخت دیه به روز
- پوشش دادن حوادث مربوط به پروژه‌های سال‌های گذشته
2-3- معایب بیمه مسئولیت مهندسین ساختمانی بیمه ایران
برخی از مهم‌ترین معایب این بیمه مسئولیت عبارت‌اند از:
- ابهام در شیوه ارائه تعهد هزینه پزشکی در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه
- عدم ارائه پوشش خسارات در سال‌های آتی (دوره تأمین)
- عدم ارائه پوشش پرداخت خسارت بدون رأی دادگاه
- عدم ارائه پوشش مطالبات سازمان تأمین اجتماعی بر اساس تبصره یک ماده 66
- عدم ارائه پوشش حوادث برای شخص بیمهگذار
- قیمت بالای این بیمه مسئولیت در مقایسه با سایر شرکت‌های بیمه‌ای
